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- Nunca es demasiado pronto para comenzar a pensar en ahorrar para la universidad, y un plan 529 puede ayudar con eso.
- Sin embargo, sólo aporto una pequeña cantidad al plan de mi hija cada mes.
- Un plan 529 es excelente para ahorrar impuestos, pero su falta de flexibilidad lo hace menos valioso para mí.
La educación universitaria tiene un precio elevado, lo que significa que nunca es demasiado pronto para que las familias piensen en ahorrar para este gasto potencial.
Mi propia hija cumple 3 años este otoño. Ha tenido una Plano 529 Desde que tenía apenas unas semanas de vida. Contribuimos con algo de dinero a su plan, pero hay otras formas en las que estamos planificando su futuro, educativo y de otro tipo, más allá de eso.
Como planificador financiero, así es como pienso sobre los ahorros para la universidad y lo que hacemos para planificar en mi propia familia.
Los planes 529 son útiles para un propósito específico
Los planes 529 se crearon con un propósito muy específico: ser vehículos de ahorro para la universidad que recompensaran a los ahorristas con ventajas fiscales.
Sus contribuciones pueden crecer libres de impuestos en un plan 529. Las distribuciones de las cuentas también están libres de impuestos, siempre que el dinero se destine a Gastos de educación calificados.
La Ley SECURE 2.0 también permite a los titulares de cuentas 529 hacer Transferencias de cuentas IRA RothEste es un beneficio fantástico que puede brindar a las familias la posibilidad de diversificar la tributación de las cuentas para un beneficiario del plan 529 en el futuro.
Los planes 529 parecen una gran oferta, ¡porque lo son! Recomiendo prácticamente a todos mis clientes de planificación financiera que abran estos planes para sus hijos.
Y, sin embargo, mi esposa y yo sólo aportamos unos 400 dólares al mes al plan 529 de nuestra hija. Esto nos dejaría muy lejos de nuestra meta de financiación universitaria… si fuera la única forma en que estuviéramos planificando financieramente su futuro.
El gran inconveniente de los planes de ahorro para la universidad
La característica que hace que los planes 529 sean excelentes también contiene su principal limitación: obtiene beneficios fiscales. Sólo si Utiliza el dinero para gastos educativos calificados. Puede estar sujeto a impuestos y sanciones. Si toma dinero de un plan 529 y lo gasta en cualquier otra cosa.
Si la flexibilidad y la elección son sus principales prioridades financieras, necesita otras herramientas además de un plan 529 a su disposición: herramientas que le permitan hacer crecer su patrimonio para cualquier propósito, no solo para objetivos educativos.
Ahorrar e invertir para una máxima flexibilidad
Mi esposa y yo hacer Ahorramos e invertimos más dinero en nombre de nuestra hija. Simplemente aportamos la mayor parte de lo que podemos ahorrar en un patrimonio conjunto sujeto a impuestos. cuenta de inversión en ambos nombres.
Con base en nuestra tasa de ahorro general actual, podríamos pagar la universidad de nuestro bolsillo cuando nuestra hija esté por comenzar su primer año sin depender de su plan 529.
O podemos pagar cualquier otro objetivo que necesitemos financiar en función de lo que realmente suceda en nuestras vidas durante los próximos 15 años. La única constante en la vida es el cambio.Por eso la flexibilidad y la elección son increíblemente importantes para nosotros.
Al invertir fuertemente en nuestra cuenta de inversión, estamos sentando las bases para sustentarnos a nosotros mismos (en el futuro, en la jubilación) y a nuestra hija (por el tiempo que sea). su Las metas individuales pueden ser de 15 a 20 años a partir de ahora), independientemente de si la universidad tradicional está en su futuro o no.
También es importante disfrutar la vida hoy.
Queremos maximizar la flexibilidad financiera futura de toda nuestra familia, lo que significa que priorizar las contribuciones a nuestra cuenta de inversión sujeta a impuestos por encima de todo, incluso si hacerlo significa renunciar a algunas ventajas fiscales en el camino.
También es muy importante que nuestra familia disfrute de la vida junta. hoyMantener nuestra meta de tasa de ahorro es nuestra máxima prioridad; gastar en experiencias que valoramos en el presente es lo secundario.
Eso significa que optaremos por gastar $500 en la clase de ballet con la que está obsesionada nuestra hija en lugar de poner esos $500 en su plan 529. Si hay un monto adicional disponible para poner en un plan 529 después de nuestros otros gastos, eso es genial, pero es la guinda del pastel en lugar de un requisito para nosotros.
Esta es también la estrategia que suelo recomendar a nuestros clientes de gestión patrimonial: sí, abrir y financiar un plan 529 y aprovechar todos sus beneficios. (Eso incluye dar a otros miembros de la familia, como los abuelos, un lugar específico para contribuir directamente a la educación de un niño si eso es importante para ellos).
Pero también Ahorre e invierta agresivamente en una cuenta de inversión sujeta a impuestos para tener los recursos financieros que necesitará en el futuro para financiar cualquier situación que pueda surgir en el futuro, y no se pierda experiencias muy importantes con su familia hoy por el hecho de destinar un poco más al fondo universitario.
