Este ensayo tal como lo dijeron se basa en una conversación con Sam Dogen, un hombre de 46 años de San Francisco. Ha sido editado para mayor extensión y claridad.
Incluso cuando era niña, sabía que no quería ser pobre. Había vivido en cinco países antes de establecerme en Virginia, EE. UU., y vi la clara dicotomía entre ricos y pobres. Quería entender cómo la gente ganaba dinero para poder vivir como los ricos.
Estudié economía en el College of William and Mary de Virginia porque era la opción más barata.
Después de graduarme, conseguí un trabajo como analista financiero en Goldman Sachs en Wall Street en 1999.
Mi primer día en la oficina duró 14 horas. El primer mes fue agotador y estresante, y me di cuenta de que no aguantaría otros 40 años en Wall Street.
Ganaba 40.000 dólares al año en pagos bimestrales. Si invirtiera el 50% de mis ingresos durante 20 años, me ahorraría al menos 20 años de gastos de manutención. Podría trabajar hasta los 42, luego vivir con entre el 5 y el 8% de mis ahorros, acciones e ingresos potenciales de bienes raíces cada año hasta llegar a los 62. Estaría listo para toda la vida.
Fue fácil ahorrar dinero porque trabajaba mucho.
Empecé a ahorrar sólo un mes después de empezar en Goldman Sachs. Cada mes, invertía la mitad de mi sueldo en el S&P 500, un puñado de acciones tecnológicas aleatorias y el 5% de esa mitad en una cuenta de ahorro general.
Después de que alguien de nuestro departamento de recursos humanos me aconsejara, maximicé mi 401(k). Cuantos menos impuestos tuviera que pagar, mejor sería para mis objetivos de ahorro, y en mi empresa había una aportación 401(k).
Pude ahorrar mucho porque era muy frugal. Durante los primeros dos años en Goldman Sachs, viví en un estudio en Manhattan y pagaba 700 dólares de alquiler mensual.
Una de las ventajas de trabajar después de las 7 de la tarde era que podías entrar a la cafetería gratuita. Cenaría allí y llevaría a casa las sobras para el día siguiente. También me ciñí a un presupuesto de gastos para mí.
Fue un plan nacido de la miseria. Trabajaba más de 60 horas a la semana, todas las semanas.
Un ascenso y mudanza a San Francisco me llevaron a la escalera inmobiliaria.
En junio de 2001, me contrataron para incorporarme a Credit Suisse y me mudé a San Francisco. Mi salario base saltó a 85.000 dólares. Ahora estaba ganando más, ahorré el 60% de cada cheque de pago, poniendo dinero en CD a largo plazo, que son cuentas de ahorro con una tasa de interés fija alta en las que no se puede retirar dinero durante un período fijo.
En 2003, a los 26 años, decidí comprar un apartamento de dos habitaciones en San Francisco con el dinero que había ganado y ahorrado entre 1999 y 2003.
Mi objetivo era diversificar mi patrimonio de las acciones hacia el sector inmobiliario. Utilicé el 80% de mis ahorros e inversiones líquidas para realizar un pago inicial del 25% en un condominio. Vivía allí con mi entonces novia, quien me ayudó a pagar algunos gastos.
A los 27, me ascendieron a vicepresidente de Credit Suisse y mis ingresos aumentaron a seis cifras, además de posibles bonificaciones mayores. Ahorré e invertí alrededor del 70% de mis ingresos después de impuestos en 2003, 2004 y 2005. En 2005, compré una casa por $1,520,000 en San Francisco y alquilé mi condominio hasta que lo vendí en 2017. Había agotado todos mis Ahorros e inversiones para comprar la casa. Fue un riesgo enorme.
La crisis de 2009 redujo mi patrimonio neto pero lanzó mi carrera como bloguero.
Continué con mi plan de ahorro hasta que los mercados inmobiliario y bursátil colapsaron en 2009. No me despidieron durante la crisis, pero perdí entre el 35 y el 40% de mi patrimonio neto en seis meses cuando los precios de las acciones y los bienes raíces se desplomaron.
comencé mi blog, Samurái financiero, en 2009 para sanar. Cuanto más escribía, mejor me sentía porque me había conectado con otras personas que atravesaban los mismos miedos en el camino hacia la independencia financiera.
En octubre de 2011, a los 34 años, ganaba un salario base de 250.000 dólares. Credit Suisse había sufrido varios despidos durante la crisis financiera mundial. Hablé con mi gerente de recursos humanos, quien dijo que se avecinaban más despidos. Esta fue mi salida a la jubilación anticipada. Hablé con mi gerente y le pedí que considerara despedirme con un paquete de indemnización y una compensación diferida si me quedaba para capacitar a mi empleado subalterno.
En abril de 2012, me despidieron y recibí el paquete de indemnización que había negociado. Me sentí aterrador, pero también como si me hubiera ganado la lotería. La indemnización cubrió varios años de mis gastos de manutención proyectados.
Jubilarse a los 34
Me jubilé a los 34 años con un patrimonio neto de alrededor de 2,5 millones de dólares después de ahorrar e invertir entre el 50 y el 75 % de mis ingresos durante 12 años. Obtuve alrededor de 80.000 dólares de ingresos pasivos por alquiler, dividendos en acciones e ingresos por CD al año. Continué ahorrando el 50% de mis ingresos y viviendo con $40,000.
En mi último año de trabajo, había estado ahorrando aún más de mis ingresos, alrededor del 80%, por lo que la adaptación a vivir menos no fue enorme. Fue superado por la mayor libertad que tenía. Después de jubilarme, me di cuenta de que no necesitaba tanto dinero como pensaba para ser feliz.
En 2015, mi esposa también se jubiló. Ella es tres años menor que yo y planeamos que se jubilara a los 35.
Una vez que ella se fue, tuvimos que pagar todos los beneficios de atención médica. Nos costó alrededor de $1,680 mensuales en primas de atención médica porque no calificamos para subsidios.
Tener hijos consumió gran parte de nuestro presupuesto de ingresos pasivos
Una vez que nació nuestro hijo en 2017, comenzamos a gastar más de nuestros ingresos pasivos. Gastamos aún más de nuestros ingresos pasivos cuando nació nuestra hija en 2019. Ahora pagamos $2,500 mensuales por primas de atención médica no subsidiadas para una familia de cuatro. El preescolar para cada niño costaba hasta 3.200 dólares al mes. Ahora estamos gastando casi el 100% de nuestros ingresos pasivos.
Creo que he fracasado en la jubilación anticipada. A pesar de llevar 12 años sin trabajo, reconozco que necesito ahorrar y ganar más para generar más ingresos pasivos. No esperaba tener dos hijos después de intentar durante tanto tiempo tener uno.
Cuando nos jubilamos, mi esposa y yo esperábamos vivir con menos de $100,000 al año en jubilación anticipada. Pero nuestros gastos anuales superan los 250.000 dólares al año. Elegimos tener dos hijos y quedarnos en el caro San Francisco. Como resultado, debemos pagar el precio correspondiente.
Quiero dedicarme a la consultoría tecnológica a tiempo parcial.
Prometí ser padre y ama de casa hasta que mis hijos estuvieran en la escuela a tiempo completo. Mi segundo hijo comenzará la escuela en septiembre, por lo que estoy considerando volver a trabajar a tiempo parcial.
Me gustaría trabajar como consultor a tiempo parcial para una startup tecnológica en San Francisco, donde hay mucho revuelo en torno a la tecnología y la inteligencia artificial.
En retrospectiva, jubilarse a los 34 años fue demasiado pronto. Si pudiera jubilarme nuevamente, habría intentado aguantar hasta los 40 años. Pero no estoy seguro de si mi salud habría cooperado o si hubiéramos podido tener hijos si lo hubiera hecho. Estaba muy estresado en el trabajo.
Mi desafío ahora es encontrar un trabajo significativo a tiempo parcial. Intenté realizar consultoría a tiempo parcial en una startup de tecnología financiera a principios de este año, pero se volvió agotador e interfirió con mi deber como padre. Al menos sé mejor qué esperar este otoño cuando mi hija comience la escuela a tiempo completo.
