Las 5.000 instituciones financieras que originado Las personas que obtienen un préstamo hipotecario en los EE. UU. están obligadas por ley a recopilar información sobre la raza. Esta política está diseñada para ayudar a detectar una posible discriminación contra los prestatarios y ha generado una gran cantidad de datos utilizados por investigadores, académicos y los propios prestamistas para detenerla.
La importancia de los datos, que se recopilan de conformidad con la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas, se refleja aún más en el hecho de que, sólo el año pasado, han sido citados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el Consejo Federal de Exámenes de Instituciones Financieras, la Oficina de la Contraloría de la Moneda, entre otros.
El problema es que más del 12% de los prestatarios no facilitan voluntariamente la información que exige la ley, y que el 90% de los préstamos vendidos a terceros son despojados de los datos adquiridos. Eso es según la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria, una organización sin fines de lucro que estudia cuestiones relacionadas con la economía racial y social.
“El impacto es profundo”, según un NCRC informe publicado hoy, “ya que estas brechas obstaculizan nuestra capacidad de comprender quién recibe préstamos y bajo qué términos, lo cual es vital para evaluar la equidad y la inclusión”.
Para ayudar a combatir el problema, el NCRC se comprometió hoy a no volver a utilizar datos que no incluyan datos demográficos sobre la raza. “A partir de este informe, el NCRC está eliminando los registros sin datos demográficos de nuestros cálculos del porcentaje de préstamos otorgados a razas específicas”, escribieron los investigadores.
El NCRC y otros dicen que los datos faltantes se deben en gran medida a lagunas en la HMDA. Aprobada en 1975 para ayudar a garantizar una distribución más equitativa de los préstamos, la regla HMDA requiere que los solicitantes en persona y por teléfono proporcionen datos demográficos. Pero los solicitantes en línea pueden optar por no participar.
“En el pasado, se suponía que quienes optaban por no seleccionar una raza eran más probablemente blancos”, dijo Richardson. “Sin embargo, en este informe demostramos que los préstamos sin datos probablemente reflejen la diversidad racial con mayor precisión de lo que se pensaba anteriormente. Por tanto, el enfoque correcto es excluir estos préstamos”.
Para agravar los datos irregulares, los compradores de préstamos de terceros no necesitan realizar ningún seguimiento de la información demográfica. Siete de las 10 principales instituciones adquirentes de préstamos del año pasado utilizaron una laguna jurídica que les permite borrar los datos demográficos de los prestatarios sobre las hipotecas que compraron, según el coautor del informe e investigador principal del NCRC, Jason Richardson, en una conversación con Fortuna.
“Hace unos años, era raro que los prestamistas compraran préstamos y retiraran los datos demográficos, pero Citibank fue pionero en esta práctica”, dijo Richardson. “Ahora, muchos prestamistas que compran préstamos utilizan esta laguna jurídica”. Citi no respondió a una solicitud de comentarios.
Ciertamente, muchos prestamistas prejuiciosos pueden esconderse detrás de este agujero negro de datos, pero algunas tendencias más positivas también quedan ocultas.
El informe del NCRC muestra “en lo que podría ser una señal de un punto histórico” que los préstamos hispanos para préstamos hipotecarios (16,5% de todas las compras de viviendas el año pasado) fueron casi idénticos a su proporción general de la población adulta estadounidense. Los prestatarios negros también vieron mejorar sus tasas de interés, aunque no se acercaron a su proporción general de la población.
Desafortunadamente, estas tendencias aparentemente positivas son difíciles de confirmar debido a que los datos están incompletos.
“Necesitamos urgentemente datos más completos sobre las pequeñas empresas y la inversión comunitaria para elaborar políticas efectivas que mitiguen las duras realidades de la línea roja”, según el informe.
Por supuesto, cualquier aumento en la recopilación de datos sobre los prestatarios conlleva un mayor riesgo de invasión de la privacidad. Aunque la CFPB dice existe un “riesgo de privacidad bajo, si es que existe alguno”, en la HMDA, una encuesta de 2017 informe del economista Anthony Yezer expresó su preocupación de que dicha recopilación de datos pueda conducir a violaciones generalizadas de la privacidad.
Eso es de poca importancia para el CNRC. “Los amplios beneficios de la recopilación de datos detallados, que abarcan ingresos, raza, orientación sexual e identidad de género, superan decisivamente cualquier preocupación sobre la carga o la privacidad”, escribieron los autores. “Es imperativo que se reconozca que los esfuerzos para limitar esta recopilación de datos esenciales no sólo son erróneos sino también perjudiciales para la salud y el bienestar de nuestras comunidades”.
