Las tasas hipotecarias han bajado. ¿Debería refinanciar su casa? : NPR

Las tasas hipotecarias han caído significativamente en los últimos meses, y eso significa una cosa para quienes compraron una casa en los últimos dos años: podría ser el momento de refinanciar.

Refinanciar su hipoteca significa cambiar su tasa de interés actual por una nueva. Por lo general, esto se hace si las tasas han bajado mucho desde que obtuvo un préstamo hipotecario o refinanció por última vez. El tasa promedio para una hipoteca a tasa fija a 30 años está ahora justo por encima del 6%, un punto menos que en mayo.

La mayoría de los propietarios no sentirán la necesidad de hacer nada. Casi el 60% de los estadounidenses con hipotecas tienen tasas inferiores al 4%. Pero si compró recientemente a una tasa más alta, ahora podría estar en condiciones de reducir significativamente su pago mensual.

Incluso pequeños cambios en las tasas pueden marcar una gran diferencia, dice Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia gubernamental de Estados Unidos. “Ahora que las tasas han estado cayendo, proyectamos que millones de personas pueden ahorrar mucho dinero cada mes si pueden refinanciar”, dice.

Por ejemplo, en una hipoteca de $500,000, ahorraría $329 en el pago mensual con una tasa del 6% versus una tasa del 7%.

¿Está interesado en ver si puede ahorrar dinero en su hipoteca? Esto es lo que debe saber sobre la refinanciación y cómo pensar en el momento oportuno.

Tenga una idea de cuánto podría ahorrar

El primer paso es investigar un poco en línea para tener una idea aproximada de cómo una tasa más baja podría cambiar su pago mensual. También querrás:

• Calcule su tasa de refinanciamiento. Sitios web como Bankrate, Nerdwallet y Rocket Mortgage tienen páginas donde puede ingresar datos básicos como su código postal, rango de puntaje crediticio y cuánto debe por su préstamo, y le mostrarán ejemplos de tasas de refinanciamiento de varios prestamistas. Esto le dará una idea más específica del tipo de tarifas que podría obtener.

• Calcule su punto de equilibrio. Ingrese su tasa a una calculadora de refinanciamiento en línea para tener una idea de su punto de equilibrio: cuánto tiempo necesitaría para ser propietario de la casa antes de que ahorros de la refinanciación superan los costos de refinanciación. Si planea vender su casa pronto, puede que no tenga sentido refinanciarla.

La refinanciación cuesta dinero: espere pagar varios miles de dólares en costos de cierre, como lo hizo cuando compró la casa por primera vez. Benjamin Balser, un agente hipotecario en Alexandria, Virginia, dice que los costos de refinanciamiento de una casa típica en Washington, DC, tienden a comenzar en alrededor de $2,000, mientras que en Virginia, superan los $3,000.

Tenga en cuenta que estas calculadoras en línea solo le brindan una estimación. A Para obtener resultados adaptados a sus necesidades, deberá comunicarse con algunos agentes hipotecarios y oficiales de préstamos. Lo que nos lleva al siguiente paso.

Compare precios para obtener la mejor tarifa

Cuando refinancia, puede seguir con su prestamista actual o acudir a uno nuevo. El nuevo prestamista liquida su antigua hipoteca cuando usted obtiene su nuevo préstamo.

Para obtener la mejor tarifa, busque cotizaciones. Pídale a sus amigos, compañeros de trabajo y vecinos que lo conecten con su prestamista y obtenga sus tarifas.

Obtener la mejor tasa es en parte un juego de números, dice Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac.

“Incluso los prestatarios idénticos que solicitan el mismo día al mismo prestamista a menudo obtendrán tasas diferentes, y es difícil entender por qué”, dice. “Solo tienes que asegurarte de obtener suficientes cotizaciones, porque una de ellas puede ser más baja que las demás”.

Una posible alternativa: restablecer la hipoteca

También existe una alternativa al refinanciamiento que puede estar disponible, dependiendo de su prestamista: un restablecimiento de la hipoteca. Algunos bancos y cooperativas de crédito le permiten restablecer la tasa de su hipoteca a la tasa actual del mercado, a menudo por una tarifa fija, sin tener que pasar por los obstáculos de un refinanciamiento.

Pregúntele a su prestamista si esta es una opción, porque no lo será para todas las hipotecas.

Refinanciar significa un nuevo préstamo con nuevas posibilidades

Las personas suelen refinanciar para reducir el pago mensual de su hipoteca. Pero hay otras razones por las que quizás quieras pasar por este proceso.

• Pasar de una hipoteca a tipo variable a una hipoteca a tipo fijo. Es posible que los prestatarios que tienen una tasa variable quieran fijar una tasa que saben que pueden manejar.

• Para pedir dinero prestado. Algunas personas que han acumulado valor líquido en su vivienda optan por hacer lo que se llama un refinanciamiento con retiro de efectivo, en el que obtienen un préstamo mayor de lo que deben actualmente por su propiedad. Esto les permite sacar efectivo aprovechando el valor líquido de su vivienda. . Esto se hace comúnmente para pagar proyectos de renovación de viviendas como alternativa al uso de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Un refinanciamiento con retiro de efectivo también se puede utilizar para pagar otras deudas a una tasa más alta. Este tipo de refinanciamiento conlleva riesgos. Significa obtener un préstamo mayor y reduce el valor líquido que tiene en su vivienda.

Considere el plazo del préstamo que desea

Dado que refinanciar significa obtener un nuevo préstamo, el plazo del préstamo se puede cambiar.

Si faltan dos años para liquidar su hipoteca a 30 años, le quedan 28 años. Pero si obtiene un nuevo préstamo a 30 años, volverá a empezar el reloj de 30 años. Esto puede resultar un poco desalentador.

Si su situación financiera ha mejorado o las nuevas tasas más bajas lo permiten, podría considerar pasar a un préstamo a más corto plazo, como 15, 20 o 25 años. Un plazo más corto significa liquidar su hipoteca más rápido y pagar menos intereses totales.

Pregunte a los prestamistas potenciales qué condiciones son posibles y evalúe cuál sería su pago mensual.

Averigua cuándo saltar

Cuando las tasas hipotecarias varían, es difícil saber cuándo refinanciar. ¿Deberías hacerlo tan pronto como esté claro que te permitirá ahorrar dinero? ¿O debería esperar a ver si las tasas bajan más?

Su decisión de refinanciar depende de sus circunstancias personales como prestatario, por ejemplo, durante cuánto tiempo pretende ser propietario de la vivienda. Pero si los números están a su favor ahora, Khater dice que lo intentará.

“Pronosticar las tasas es muy difícil. Hay muchas turbulencias, tanto en los mercados financieros como en la geopolítica, que podrían hacer subir las tasas a partir de ahora. Desde mi perspectiva, aprovecharía la oportunidad y apretaría el gatillo”.

En otras palabras, si puede ahorrar $300 al mes refinanciando ahora, dice que también podría cubrir sus apuestas y hacerlo. Si las tasas caen otro punto porcentual completo, siempre podrá refinanciar nuevamente más tarde.

Y es posible que no se dé cuenta de esto, pero como propietario de una vivienda, ya está pagando por la opción de refinanciar. Está incluido en la tasa hipotecaria que está pagando: el riesgo para su prestamista de que usted decida refinanciar su préstamo algún día. Así que aprovéchelo si puede ahorrarle dinero.

Recursos adicionales

Guía de refinanciamiento de Freddie Mac

Guía de refinanciación de Nerdwallet

La parte de audio de este episodio fue producida por Margaret Cirino. La historia digital fue editada por Malaka Gharib y Chris Arnold. El editor visual es Beck Harlan.

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