Las opciones de comprar ahora y pagar después son cada vez más accesibles para los consumidores. Una cuarta parte de los estadounidenses encuestados en abril de 2024 dijeron que utilizaron servicios de comprar ahora y pagar después en los últimos 12 meses, según un informe reciente de NerdWallet.
El número de préstamos para comprar ahora y pagar después aumentó casi un 1.100% entre 2019 y 2021, según datos compilados por el Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El rápido crecimiento tiene preocupados a algunos analistas porque donde hay préstamos, hay deuda, pero aún no está claro exactamente cuánta deuda.
Un informe de Wells Fargo de diciembre de 2023 concluyó que “el mercado Compre ahora, pague después puede ser pequeño ahora, pero si no sabemos qué tan rápido está creciendo, lógicamente no podemos saber cuándo será un problema”.
“A menudo nos hemos referido a esto como deuda fantasma, algo que pasa desapercibido y en realidad no es algo que nadie tenga una buena comprensión”, dijo a CNBC Shannon Grein, una de las autoras de la nota de diciembre.
“La idea de que esta deuda fantasma esté ahí fuera simplemente no es cierta”, dijo Penny Lee, presidenta y directora ejecutiva de la Asociación de Tecnología Financiera (FTA). El FTA es un grupo comercial que representa a cuatro de los mayores proveedores de compra ahora y paga después: Klarna, Afterpay, Zip y PayPal. “Sabemos por información publicada públicamente cuántas personas están solicitando préstamos y cuántas de ellas no cumplen con sus obligaciones. Y es un número muy, muy bajo”.
Grein enfatiza que no cree que la deuda sea tan grave como para explotar, sino que la preocupación es no poder rastrear cuánto hay y cuántos consumidores están atrasados en los pagos.
“Creo que el mayor desafío y lo primero que realmente debe concretarse es algún tipo de seguimiento de su tamaño”, afirmó. “Y entonces realmente podremos entender si se trata de un desafío o algo que, en el fondo, preocupa al consumidor”.
Las consecuencias de la deuda no controlada
Actualmente, los economistas, reguladores y analistas no tienen forma de saber con qué rapidez está creciendo la deuda por préstamos, lo que podría tener consecuencias económicas imprevistas.
“Para poder evaluar completa o exactamente la salud del sector financiero, hay que entender con precisión cuánta carga de deuda existe y cómo es manejable en términos de ingresos para los hogares en general”, dijo Grein.
Compre ahora, pague después empresas generalmente no reportan información a las principales agencias de crédito, lo que significa que normalmente no se reflejan en los puntajes crediticios de las personas.
“Creo que los reguladores están tratando de regular este segmento similar a la deuda de tarjetas de crédito, aunque no es equivalente, simplemente para… rodearlo y monitorearlo, para que no sea un área de inestabilidad financiera desde un punto de vista perspectiva de la deuda de los hogares”, dijo Grein. “Si alguien incumple uno de estos préstamos, aparecerá en un informe de quiebra, pero esa es la única forma en que aparece en el perfil del consumidor”.
La razón por la que comprar ahora, pagar después no es una comparación de manzanas con manzanas con una tarjeta de crédito es porque los préstamos están vinculados a una compra específica en lugar de abrir una línea de crédito renovable a más largo plazo.
“Cada vez que obtienes un préstamo para comprar ahora y pagar después, parece que has agotado tu crédito”, dijo Lee. “Desafortunadamente, se califica como negativo. Por eso creemos que estos productos son amigables para el consumidor. Creemos que deberían mejorar los puntajes de los consumidores, su historial crediticio y su calificación… (La industria) ha estado trabajando activamente con las agencias de calificación crediticia para “Podemos pensar en cómo modernizar nuestra propia puntuación para poder capturarla mejor, pero eso todavía está un poco lejos”.
Mira el video arriba para obtener más información sobre por qué la deuda fantasma se cierne sobre los consumidores y la economía estadounidenses.
