A los bancos les resultará cada vez más difícil retener a los clientes insatisfechos… y a su dinero.
Durante mucho tiempo ha sido un desafío para la gente deshacerse de los bancos donde guardan sus cuentas corrientes. Culpe a los complicados procesos de transferencia de datos, a las solicitudes largas y que consumen mucho tiempo, y a otros obstáculos. Pero las primeras reglas de banca abierta en Estados Unidos pretende cambiar eso.
Nuevas reglas finalizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) el martes requerirá que los bancos simplifiquen la forma en que los clientes transfieren sus datos de un banco a otro sin perder su historial de transacciones y facturas.
El objetivo de las regulaciones, conocidas formalmente como 1033, es empoderar a los consumidores brindándoles un control sin precedentes sobre sus datos financieros, incluido con quién compartirlos y cuándo. Como resultado, los clientes podrán ordenar a su banco que traslade su cuenta a otra de la competencia con facilidad y utilizar aplicaciones de terceros con solo hacer clic en un botón, todo sin pagar una tarifa.
“Imagínese poder cambiar de banco tan fácilmente como cambiar de servicio de transmisión”, dijo James McCarthy, miembro fundador de la CFPB y ahora presidente de la firma de soluciones de servicios financieros McCarthy Hatch. “Así es como será realmente”.
Banca abierta permite a las personas compartir datos de sus cuentas financieras (como detalles de la cuenta, historial de pagos y otra información de transacciones) con terceros, incluidos comerciantes, empresas de tecnología financiera e incluso bancos rivales. (Si alguna vez se le ha pedido que dé acceso a su banco a otra aplicación, entonces ya ha utilizado la banca abierta).
Las nuevas reglas significan que, por primera vez en la historia, los bancos tendrán que competir significativamente por los clientes, un hecho que podría obligar a las instituciones financieras a innovar y mejorar sus ofertas. Entre ellos se podría incluir lo que se conoce como suscripción de flujo de caja, mayores protección contra fraude“pago por banco” (realizar compras en línea directamente a través de una cuenta bancaria sin necesidad de tarjetas de débito o crédito) y servicios financieros más personalizados, según la Asociación de Tecnología Financiera, un grupo comercial que representa a las fintechs.
El director de la CFPB, Rohit Chopra, dijo que las reglas “darán a las personas más poder para obtener mejores tarifas y servicios en cuentas bancarias, tarjetas de crédito y más”. Eso significa que los clientes pueden “despedir a fintechs y bancos que brinden un pésimo servicio”, dijo la agencia.
“Ese último ancla que los bancos tenían para retener a los clientes en sus instituciones desaparecerá”, dijo McCarthy. “Ahora tienes la oportunidad de comparar precios, de modo que cuando un cliente ve un producto o servicio que le resulta atractivo en otro banco, no le resultará difícil cambiarse allí”.
Si bien podría parecer un ajuste menor a la forma en que la gente realiza operaciones bancarias, las reglas afectarán a grandes cantidades de datos y transacciones. La CFPB estima que más de 100 millones de consumidores han dado a miles de terceros acceso a sus datos financieros de miles de proveedores. Solo en 2022, estima la agencia, hubo entre 50 mil millones y 100 mil millones de intentos autorizados totales de acceder a los datos de los consumidores.
Podría tomar un tiempo hasta que los consumidores se den cuenta de los beneficios de las nuevas reglas, pero les dará “control absoluto” sobre sus operaciones bancarias, dijo McCarthy.
A pesar de los crecientes problemas que enfrentarán los bancos para cumplir con las nuevas reglas y seguir siendo competitivos, también se beneficiarán de la banca abierta.
Vaca de efectivo del flujo de caja
Un área que podría experimentar la mayor transformación bajo las nuevas reglas es la suscripción, específicamente suscripción de flujo de cajaun proceso mediante el cual un banco evalúa los datos bancarios de un prestatario potencial para determinar la probabilidad de que pague los préstamos.
Esto contrasta con la suscripción tradicional, que sólo analiza métricas basadas en el crédito, como la utilización de la tarjeta y las verificaciones de crédito, así como el historial de pagos.
La banca abierta podría ayudar a impulsar el uso de la suscripción de flujo de efectivo, dijo Misha Esipov, director ejecutivo y cofundador de la firma de análisis e infraestructura crediticia Nova Credit. Estas nuevas reglas podrían transformar la adopción de esta práctica relativamente nueva “de una innovación a una necesidad para las instituciones financieras”, dijo.
La CFPB, citando investigaciones de la industria, dijo que el flujo de caja puede predecir la morosidad, como no liquidar saldos vencidos de tarjetas de crédito. Al utilizar datos bancarios más amplios, incluidos ingresos y gastos, los prestamistas podrán distinguir mejor entre los riesgos de pago de los consumidores con perfiles crediticios tradicionales similares, dijo la agencia.
Los bancos también podrán identificar y llegar a más consumidores con bajo riesgo de pago, lo que a su vez podría conducir a un aumento de las ganancias, según la CFPB.
Según Esipov, esto también podría ampliar el acceso a préstamos y otros servicios financieros para personas con historiales crediticios más cortos o inexistentes, como inmigrantes u hogares de bajos ingresos.
“Durante muchos años, hemos visto a personas negar el acceso a productos financieros porque las agencias de crédito tradicionales no las entienden porque tienen un expediente delgado, acaban de llegar de otro país, etc.”, dijo Esipov. “Más estadounidenses tienen cuentas bancarias que puntajes crediticios, y si los bancos pueden aprovechar los datos dentro de esas cuentas, pueden aprobar a más personas, ganándoles más clientes y ampliando el acceso financiero”.
Estableciendo el estándar
Las nuevas reglas también buscan nivelar el campo de juego para los proveedores de datos en general, incluidos los bancos y otros prestamistas externos. Una parte clave de esto es estandarizar la forma en que recopilan y comparten datos.
En junio, la CFPB anunció nuevas directrices para los organismos normativosfirmas que ayudarán a moldear el marco de banca abierta y las expectativas de las empresas. La agencia abrió solicitudes para organismos encargados de establecer normas el mes pasado. Financial Data Exchange, o FDX, fue el primero en solicitar el reconocimiento como organismo normativo para definir un estándar de la industria “formato de datos”.
FDX, un organismo de estándares de la industria sin fines de lucro, creó la interfaz de programación de aplicaciones (API) FDX que se convirtió en un estándar técnico para compartir datos financieros que utilizan más de 94 millones de cuentas de consumidores en América del Norte.
APILos dispositivos permiten que dos sistemas separados se comuniquen entre sí, sin obtener acceso completo a los dispositivos u otros datos del cliente. Esto venció a una práctica de los primeros días de la banca digital conocida como raspado de pantallaque se considera más intrusivo y menos seguro porque incluye el uso de credenciales de consumidor para iniciar sesión en cuentas y recuperar datos.
Según las nuevas reglas, los terceros no pueden utilizar el screen scraping para acceder a los datos. La CFPB dijo que la práctica “se convirtió en un importante punto de discordia entre terceros y proveedores de datos, en parte debido a sus riesgos inherentes, como la proliferación de credenciales compartidas de consumidores y la recopilación excesiva de datos”.
Un futuro aún más abierto
Depende de los bancos y sus socios fintech asegurarse de que los clientes no sólo estén al tanto de las nuevas reglas, sino que se sientan cómodos con el nuevo control sobre sus datos, dijo Tom Delaney, un abogado que se especializa en regulación y servicios financieros.
“Creo que los consumidores, por un lado, quieren tener una gran cantidad de acceso y quieren poder acceder a un menú completo de productos y servicios potenciales”, dijo Delaney, socio de la firma de abogados Norton Rose Fulbright. . “Por otro lado, leen historias sobre ataques cibernéticos y otras intrusiones de datos y les preocupa: 'Bueno, ¿adónde van realmente mis datos?'”
“Para lograr los objetivos que desean las partes involucradas, ya sean terceros o incluso los bancos, tendrán que, ante todo, garantizar a los consumidores que su información está segura”, dijo Delaney.
Eso implica no sólo fortalecer las salvaguardas en torno a la información, dijo, sino también ayudar a los consumidores a ver los beneficios cotidianos y la flexibilidad que se supone debe brindar la banca abierta.
Y todavía hay espacio para crecer. En su versión actual, las nuevas reglas solo cubren datos de cuentas y transacciones. La próxima frontera es ampliar las reglas de datos para incluir otras ofertas de instituciones financieras, dijo Delaney.
“El panorama a largo plazo es que tendremos finanzas abiertas”, dijo. “En un entorno más digital, podrá disfrutar de la capacidad de elegir diferentes tipos de productos que irán más allá de los préstamos y presumiblemente incluirán diferentes tipos de opciones de inversión que incluirán diferentes tipos, incluso seguros y productos de seguros. .”
Ésa es la dirección hacia la que ya se dirige Europa con su Acceso a datos financieros (FiDA) marco, un conjunto de regulaciones presentadas por la Comisión Europea el año pasado. Esas reglas requerirán que las instituciones financieras compartan un amplio conjunto de datos de clientes con terceros autorizados. La Unión Europea ha liderado la lucha en materia de banca abierta, habiendo adoptó el Directiva de servicios de pago (PSD2) en 2015, que estableció reglas para todos los pagos minoristas en la UE.
En lo que respecta a las reglas de banca abierta de la CFPB, las instituciones financieras más grandes con sede en EE. UU. tendrán que cumplirlas antes del 1 de abril de 2026, mientras que las empresas más pequeñas tendrán algunos años más. Una vez que esto esté completo, sólo entonces Estados Unidos podrá empezar a pensar en finanzas abiertas, pero será un largo camino, dijo Delaney.
“Puede que nos lleve más tiempo llegar allí que en otras jurisdicciones”, dijo Delaney, “porque Estados Unidos simplemente se mueve un poco más lentamente y trata de ser un poco más cauteloso en la forma en que implementa esto”.
