Oh, absolutamente, los dueños de negocios lo necesitan. Si dirige una pequeña empresa, estará interactuando con los clientes de alguna manera, lo que hace que sea esencial protegerse con un seguro.
Aunque el costo varía según el tipo de operación, el beneficios del seguro empresarial superan con creces el costo. Y la cobertura de seguro de responsabilidad le ayuda a proteger su negocio. hay muchos tipos de productos de seguros comercialeshaciendo del seguro de responsabilidad una necesidad básica para los propietarios de pequeñas empresas.
Veamos cómo la cobertura de seguro de responsabilidad general y profesional le brinda protección.
¿Qué es el seguro de responsabilidad para pequeñas empresas?
Hay dos tipos básicos de seguro de responsabilidad: seguro de responsabilidad profesional y general. Los dueños de negocios podrían necesitar un tipo o ambos:
- Seguro de responsabilidad general – El seguro de responsabilidad general es el tipo de cobertura de seguro comercial más utilizado. Protege su negocio en caso de que un cliente o visitante resulte herido en sus instalaciones. Además, el seguro de responsabilidad general ofrece protección por los daños que pueda causar mientras realiza negocios. Por ejemplo, si usted es un contratista y accidentalmente rompe la ventana de un cliente mientras instala su escalera extensible, este seguro cubrirá los costos. Además, el seguro de responsabilidad general protege su empresa contra reclamaciones relacionadas con daños a la reputación, como acusaciones de difamación o calumnia, así como lesiones publicitarias en las que alguien resulta perjudicado debido a las reclamaciones de sus productos.
- Responsabilidad profesional – La cobertura de responsabilidad profesional se denomina comúnmente seguro de Errores y Omisiones. Protege contra errores en el servicio prestado. Por ejemplo, usted es un planificador financiero y la cartera de un inversor va hacia el sur. O eres terapeuta de pareja y alguien cree que le diste un mal consejo.
¿Qué empresas necesitan un seguro de responsabilidad?
Es posible que necesite tanto un seguro de responsabilidad general como un seguro de responsabilidad profesional.
Necesita un seguro de responsabilidad general para operar un negocio. Sin cobertura de responsabilidad general, se expone a demandas relacionadas con sus productos y no está cubierto por los daños a la propiedad que cause o los accidentes que le sucedan a un visitante de su negocio. Si un vendedor o visitante sufre una lesión por resbalón o caída en su lugar de trabajo, no está cubierto.
Es posible que necesite ambos tipos de seguro comercial si brinda servicios profesionales. He aquí un ejemplo: usted es contador. Uno de sus clientes de declaración de impuestos se resbala en el piso mojado del baño de su oficina y se rompe un ligamento cruzado anterior. Ahí es donde entra en juego el seguro comercial de responsabilidad general.
Proporciona orientación a un cliente que declara impuestos, sugiriendo un método alternativo para manejar la depreciación del equipo para ayudar a reducir su factura de impuestos. Dos años más tarde, el cliente recibió un aviso del IRS indicando que su consejo era incorrecto, lo que provocó que el cliente debiera impuestos atrasados. Aquí es donde entraría en juego la cobertura de responsabilidad profesional, que ofrece protección en este tipo de situaciones.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad general?
A continuación se ofrece un desglose más específico de lo que los propietarios de pequeñas empresas necesitan saber sobre la cobertura del seguro de responsabilidad general.
Gastos Médicos
Las pólizas de seguro de responsabilidad general lo cubren si un visitante o cliente sufre una lesión corporal en su lugar de trabajo. Las facturas de la persona por tratamiento médico pueden ser astronómicas, y las lesiones del cliente pueden implicar facturas médicas más costos judiciales y honorarios de abogados, una razón obvia para contratar un seguro de responsabilidad general.
Daños a la propiedad
Si va a las propiedades de los clientes para trabajar, su póliza de responsabilidad general lo cubrirá si causa daños a la propiedad. Por ejemplo, usted es paisajista y causa daños a la propiedad de un edificio cuando una piedra cae de una cortadora de césped o pasa sobre una hilera de hortensias. En cualquier caso, usted ha dañado la propiedad de una persona mientras prestaba servicios y es legalmente responsable.
Costos de Defensa Legal
Uno de los pagos más altos que paga una compañía de seguros en reclamos de responsabilidad general no es por lesiones corporales, sino por el costo de los honorarios legales. Por ejemplo, la lesión del ligamento cruzado anterior del cliente por resbalón o caída en el baño causa estrés y pérdida de ingresos. Además de reclamar el pago de los gastos médicos, el cliente demandó por dinero adicional. Su póliza de responsabilidad general cubriría los costos de defensa legal, incluidos los honorarios legales y los costos relacionados.
Lesiones personales y publicitarias
El seguro comercial de responsabilidad general lo cubre si alguien afirma que su producto fue promocionado mediante publicidad engañosa. Por ejemplo, usted vende un colchón que “está garantizado para reducir el dolor de espalda” y alguien afirma que no funcionó.
Los reclamos por lesiones personales provienen de alguien que cree que usted ha difamado o calumniado su negocio. Por ejemplo, usted está operando un camión de comida y uno de sus empleados le dice a un cliente que el negocio de camiones de comida de otra persona no mantiene los estándares de limpieza.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad profesional?
Errores y omisiones
Esta es una cobertura amplia y lo protege contra un reclamo de responsabilidad general por negligencia, tergiversación o violación de la buena fe.
Como puede imaginar, estos son términos generales y los reclamos generalmente implican honorarios legales. Su compañía de seguros cubrirá los costos de defensa, incluidos los honorarios legales, el monto del acuerdo/sentencia (hasta lo establecido en la póliza) y los costos administrativos (como la preparación de la documentación).
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad empresarial?
Ahora que sabes qué está cubierto, necesitas saber qué no está cubierto con este tipo de seguro para pequeñas empresas:
- Seguro de propiedad comercial – Su responsabilidad general lo cubre si daña la propiedad de otra persona, pero para proteger su propia propiedad comercial, necesita propiedad comercial, que proteja su edificio y equipo comercial. Es posible que necesite un seguro de propiedad comercial incluso si opera desde su casa, a menos que pueda obtener una “cláusula” de su póliza de propietario para cubrir su negocio. Necesita propiedad comercial incluso para locales que alquile.
- Seguro de automóvil comercial – Sí, necesita una póliza de automóvil comercial separada para cubrir un vehículo o vehículos que utiliza para realizar operaciones comerciales.
- compensación laboral – Si tiene empleados, necesita una póliza de compensación para trabajadores separada. En esta era de subcontratistas, muchos propietarios de pequeñas empresas están optando por comprar pólizas de compensación laboral que cubran a los trabajadores a tiempo parcial y/o temporales, incluso a los 1099.
- Seguridad cibernética – Muchas compañías de seguros optan por agregar esto a sus coberturas de responsabilidad u ofrecerlo como una póliza separada. Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza de propietario de empresa que incluya cobertura de responsabilidad general y/o profesional, además de seguridad cibernética. La ciberseguridad es necesaria para todas las operaciones comerciales normales en las que se necesitan datos personales de los clientes como parte de la actividad comercial. Es uno de los productos de seguros para pequeñas empresas que más se pasa por alto y es más necesario.
Costo del seguro de responsabilidad general para pequeñas empresas
¿Cuánto cuesta la responsabilidad general? El costo de la póliza de seguro varía según el negocio específico y la cantidad de ingresos del negocio. También puede variar según los límites de cobertura elegidos. Si elige una compañía de seguros que ofrece coberturas generales, como una póliza para propietarios de negocios, eso reducirá el costo de su seguro de responsabilidad general.
En general, puede esperar pagar tan solo $29 al mes por una cobertura de seguro de responsabilidad comercial básica.
Costo del seguro de responsabilidad profesional para pequeñas empresas
Las tarifas varían de una compañía de seguros a otra. El seguro comercial de responsabilidad profesional varía según el tipo de negocio y los ingresos anuales.
En general, puede esperar pagar tan solo $20 al mes por los límites de cobertura básica.
Cómo elegir el seguro de responsabilidad adecuado para su pequeña empresa
Antes de obtener un seguro de responsabilidad general o un seguro de responsabilidad profesional, consulte con un profesional legal sobre cómo establecer su negocio como una compañía de responsabilidad limitada (LLC). Crear una LLC le permite proteger sus finanzas manteniendo los activos de su negocio separados de sus activos personales.
A continuación se ofrecen algunos consejos para el propietario de una pequeña empresa:
- Establezca contactos con otros propietarios de pequeñas empresas
- Compra en línea. Con solo unos pocos clics, puede comenzar a buscar cotizaciones.
- Compra en persona.
- Obtenga cotizaciones tanto para el seguro de responsabilidad general como, si es necesario, para el seguro de responsabilidad profesional, y luego compárelas.
- Considere cuidadosamente el deducible. Ante cualquier reclamación, tus tarifas aumentarán. ¿Es mejor tener un deducible más alto, con la intención de pagar los daños y no presentar una reclamación? ¿Cuánto podría permitirse el lujo de pagar de su bolsillo?
- Evalúe sus cotizaciones.
- Como factor decisivo final, llame a la línea de servicio al cliente que usaría para presentar un reclamo. Vea si podría tolerar el tiempo de espera.
El mejor seguro de responsabilidad general para pequeñas empresas
Todo propietario de un negocio debe tener un seguro de responsabilidad general y muchos también pueden requerir un seguro de responsabilidad profesional.
Hemos elegido empresas que ofrecen ambos. Estas empresas también ofrecen una póliza para propietarios de empresas o BOP, que puede ayudarle a ahorrar dinero combinando pólizas bajo un mismo paraguas.
Estas empresas también ofrecen seguros cibernéticos y otros productos de seguros. Por ejemplo, Progressive ofrece seguro de automóvil comercial.
El Hartford
El Hartford ofrece una amplia variedad de productos de seguros adicionales y también puede brindar asesoramiento financiero.
Granja estatal
Granja estatal ofrece cláusulas adicionales a las pólizas de propietarios de viviendas para muchos negocios desde el hogar. Si ha establecido su negocio en casa, puede ahorrar dinero comprando una cláusula adicional en lugar de una póliza separada.
SiguienteSeguros
SiguienteSeguros es la opción ideal para contratistas y paisajistas que desean establecer una póliza rápida. NextInsurance también ofrece pólizas por periodos de tiempo diarios, semanales o mensuales.
Biberk
Seguros Biberk es el favorito de los subcontratistas que trabajan en ubicaciones de terceros. Biberk ofrece muchas opciones de pólizas de seguro.
Progresivo
Progresivo es conocida como una compañía de seguros de automóviles, pero ofrece muchos tipos de seguros comerciales. Dado que ofrece tanto una póliza de seguro de responsabilidad general como una de automóvil comercial, es posible que pueda ahorrar dinero utilizando la misma compañía para obtener ambos tipos de seguro.
Imagen: Elementos de Envato
Este artículo, “¿Necesita un seguro de responsabilidad para pequeñas empresas?“fue publicado por primera vez en Tendencias de las pequeñas empresas
