A medida que las generaciones más jóvenes de estadounidenses se casan más tarde en la vida, tienen más probabilidades que sus padres de mantener sus finanzas conyugales se separan. Eso no es necesariamente algo malo. Las finanzas son una gran discusión para cualquier pareja, especialmente para los recién casados, y no existe una única respuesta correcta sobre cuándo (o si) combinarlas, ya que la situación de cada pareja es diferente, dice Jesica Ray, analista financiera certificada de divorcios en Brighton Jones.
Si bien muchos asesores dicen que combinar activos genera confianza y facilita que cada cónyuge participe en el pago de las facturas y el establecimiento de un presupuesto familiar, Ray adopta un tacto diferente. Ella dice que las parejas deberían observar más de cerca cómo estructuran sus finanzas y decidir si el acuerdo se basa, como suele ser el caso, en suposiciones culturales o sociales que no reflejan los valores de una o ambas personas.
“Si valoras la tranquilidad, entonces las finanzas conjuntas podrían ser el camino correcto para ti. Si está de acuerdo con un poco de complejidad, las ventajas de mantener los activos a su propio nombre ayudan en el caso de la protección”, dice Ray. “Empieza por separado. Tener una cuenta conjunta para gastos conjuntos y luego tener la tuya propia. Deposite algo de dinero en la cuenta conjunta y luego el resto en la cuenta personal”.
Ray entiende por protección en caso de divorcio, pero también en caso de que los acreedores busquen bienes o puedan calificar para programas gubernamentales más adelante en la vida.
También descubre que mantener las finanzas separadas puede ayudar a cada cónyuge a sentirse más independiente, especialmente a las mujeres. Para las personas que se casan más tarde en la vida, cuando han tenido tiempo de desarrollar sus carreras y sus ahorros por su cuenta, mantener sus finanzas separadas puede ser una parte importante de su identidad.
“Estamos avanzando hacia un mundo en el que es más común y cómodo no unirse a las finanzas, y eso está bien”, afirma. “El divorcio es una de esas razones, pero el empoderamiento personal es otra, ya que las mujeres crean su propia riqueza”.
Jody D'Agostini, planificadora financiera certificada de Equitable Advisors, generalmente aconseja a los clientes tener finanzas en su mayoría conjuntas, al menos en el grado descrito por Ray anteriormente, donde hay una cuenta conjunta pero cada socio también tiene la suya propia, una estrategia llamada “tuyo, mío y nuestro” en la comunidad financiera. Pero hay casos en los que la ecuación cambia.
Ella les dice a sus clientes que no mezclen herencias o donaciones financieras de familiares con bienes conyugales. Eso significa no depositar la herencia en una cuenta conjunta y no utilizar el dinero para pagar facturas conjuntas o una deuda conjunta. En su lugar, deposítelo en una cuenta que sólo tenga su nombre.
“La intención de la persona que te lo otorga es pasártelo a ti para tu beneficio, no para tu cónyuge”, dice D'Agostini. Nuevamente, esto es para protección en caso de divorcio o incluso para escapar de un abuso financiero. “La herencia nunca se considera matrimonial a menos que se comience a mezclarla o a obtener ingresos de ella”.
Hasta ese punto, en la mayoría de los estados, una herencia no se considera parte de los bienes conyugales, sino más bien un bien separado (eso es diferente del dinero ganado u otros bienes adquiridos durante el matrimonio). Pero si empiezas a mezclarlo con tus bienes conyugales y te divorcias más tarde, pueden surgir problemas.
D'Agostini también dice que cada cónyuge debe mantener separados sus bienes prematrimoniales, aunque sólo sea para simplificar las cosas en caso de divorcio. Esto se puede hacer a través de un acuerdo prenupcial.
“Un acuerdo prenupcial puede ayudar a las parejas profesionales con una cierta cantidad de activos en su haber”, dice D'Agostini, señalando que no existe un nivel de umbral de activos específico donde tenga sentido adquirir uno. “Es donde está tu nivel de comodidad”.
Otro caso en el que tiene sentido mantener las finanzas separadas: un segundo matrimonio cuando uno o ambos cónyuges ya tienen hijos. Mantener el dinero separado en este caso puede ayudar a garantizar que los bienes que cada cónyuge adquirió antes del matrimonio pasen a sus hijos (si ese es su deseo) después de su muerte.
“No querrás cometer errores en los que tu patrimonio podría pasar a manos de tu cónyuge y luego de sus hijos”, afirma. “Prepara tu plan patrimonial antes de casarte”.
