En el mercado actual, los propietarios de pequeñas empresas que esperan contratar y retener empleados destacados no pueden evitar ofrecer planes de seguro médico a su personal. Los beneficios de salud no sólo aumentan las probabilidades de que los trabajadores permanezcan en sus empresas, sino que una fuerza laboral más saludable también es más productiva. Por supuesto, obtener planes de seguro médico asequibles para equipos pequeños puede ser un desafío. Afortunadamente, existen opciones de seguro médico específicamente para pequeñas empresas.
¿Qué es el seguro médico para pequeñas empresas?
Si bien la Ley de Atención Médica Asequible estipula que las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no están obligadas a proporcionar seguro médico a sus empleados, eso no significa que no puedan ofrecer la opción de atraer a los mejores y más brillantes trabajadores. Afortunadamente, existen muchos seguros médicos para que las pequeñas empresas puedan elegir.
¿Cuánto cuesta el seguro médico para pequeñas empresas? Varía. Muchos consumidores han descubierto que obtener cobertura de seguro médico como pequeña empresa es más asequible que para las personas que buscan un seguro por su cuenta. A través de una opción de seguro médico para pequeñas empresas, una empresa contribuye con una parte del costo como parte del salario de los trabajadores y luego cada empleado paga la diferencia mediante una deducción de nómina.
Lo que cubre el plan de seguro médico para pequeñas empresas variará según la compañía de seguros y las opciones adquiridas, pero algunos costos básicos de atención médica siempre están cubiertos por ley.
¿Cómo funciona el seguro médico para pequeñas empresas?
¿Cómo funciona el seguro médico para pequeñas empresas? El propietario de una pequeña empresa puede elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades de cobertura y costos. La empresa paga una parte de las primas y los empleados suelen ser responsables de la diferencia en las primas pagadas como deducción de nómina. Luego, cuando un empleado busca atención médica, paga copagos, deducibles y otros costos no cubiertos, mientras que la compañía de seguros paga el resto de la factura médica, siempre que no sea atención fuera de la red.
¿Qué cubre el seguro médico para pequeñas empresas?
Al igual que otros seguros médicos, los beneficios de cobertura médica para pequeñas empresas cubren una variedad de servicios médicos, aunque la cobertura puede variar mucho entre los planes. Las coberturas comunes incluyen:
Cobertura de medicamentos recetados
El seguro médico para pequeñas empresas cubre medicamentos recetados, aunque los costos y restricciones específicos variarán según la compañía de seguros y el plan de seguro.
Cobertura de atención de emergencia
El seguro médico para pequeñas empresas ofrece cobertura de atención de emergencia y paga una parte del costo cuando los pacientes cubiertos reciben atención médica de emergencia. Por supuesto, el monto de los gastos de bolsillo variará según el plan de salud y la compañía de seguros.
Cobertura de atención ambulatoria
El seguro médico para pequeñas empresas incluye cobertura de atención médica ambulatoria como parte de sus beneficios. Las limitaciones específicas de los servicios y los gastos de bolsillo pueden diferir según el plan de salud.
Cobertura de atención de maternidad
Las compañías de seguros de salud incluyen la atención de maternidad y prenatal dentro de los beneficios del seguro de salud para pequeñas empresas. Por lo general, las pacientes con cobertura experimentan gastos de bolsillo mínimos al dar a luz a un bebé; sin embargo, el monto específico puede variar según el plan de salud.
Cobertura de atención médica preventiva
Muchos servicios de atención médica preventiva están cubiertos en su totalidad por el seguro médico para pequeñas empresas. La ACA dicta que ciertos exámenes preventivos y otros servicios de atención médica estén completamente cubiertos, pero asegúrese de consultar las ofertas específicas de cada plan de salud disponible.
Cobertura de atención de salud mental
El seguro médico para pequeñas empresas también cubre la atención de salud mental, incluidos muchos servicios de salud mental para pacientes hospitalizados y ambulatorios. Las opciones de cobertura exactas variarán según los mejores proveedores de seguros médicos y los planes grupales.
Otros servicios médicos
Muchos otros servicios de atención médica, incluidos los relacionados con afecciones preexistentes, están cubiertos por proveedores de seguros médicos para pequeñas empresas. Sin embargo, dado que la cobertura grupal puede variar, es esencial que los propietarios de pequeñas empresas exploren las diferentes opciones de cobertura que ofrecen los distintos planes médicos antes de elegir el mejor para su empresa y sus empleados.
¿Qué no cubren las pólizas de seguro médico para pequeñas empresas?
Si bien la mayoría de los beneficios del seguro médico para pequeñas empresas son bastante completos y cubren una variedad de servicios de atención médica, el seguro médico aún tiene sus limitaciones y opciones que no cubre, que incluyen:
- Procedimientos electivos y cosméticos. – La mayoría de los seguros médicos no cubrirán los procedimientos cosméticos y tendrán muchas restricciones y limitaciones sobre lo que consideran procedimientos electivos, si es que los cubren.
- Servicios fuera de la red – Numerosas compañías de seguros de salud establecen una red de proveedores de atención médica con los que colaborar. Si un paciente cubierto recibe atención médica fuera de esta red, es posible que no sea elegible para la cobertura.
- Tecnología experimental o nueva – Un paquete de beneficios de seguro médico para pequeñas empresas a menudo excluirá la cobertura de procedimientos, dispositivos y medicamentos que considere demasiado nuevos o aún en una fase experimental.
- Uso de medicamentos no autorizados – Si bien muchos médicos recetarán medicamentos para fines no autorizados, muchas compañías de seguros se negarán a pagar esas recetas.
¿Las pequeñas empresas tienen que ofrecer seguro médico y beneficios médicos?
Según la Ley de Atención Médica Asequible de EE. UU., las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no tienen que brindar cobertura médica a sus trabajadores. Las empresas más grandes que no ofrecen beneficios de seguro médico a sus empleados enfrentan sanciones financieras por parte del gobierno. Sin embargo, muchos propietarios de pequeñas empresas optan por ofrecer planes de seguro médico grupales como beneficio adicional para reclutar y retener a los trabajadores más talentosos. Los empleados de pequeñas empresas que no están cubiertos de otro modo pueden ser elegibles para planes especiales a través del mercado de ACA.
¿Cuáles son las opciones de seguro médico para pequeñas empresas?
Hay una variedad de opciones de seguro médico disponibles para propietarios de pequeñas empresas, que incluyen:
- Según la ACA, los propietarios de pequeñas empresas pueden adquirir seguro médico para sus empleados a través de una compañía de seguros aprobada con el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (SHOP). Al proporcionar seguro médico con un plan SHOP, los empleadores pueden ofrecer planes de una variedad de compañías de seguros. Los propietarios de pequeñas empresas que brindan seguro médico SHOP a sus empleados podrían calificar para un crédito fiscal para atención médica para pequeñas empresas, que puede ayudar con el costo de brindar cobertura.
- Las opciones de seguro médico para grupos de pequeñas empresas se clasifican por niveles, cada uno con diferentes primas mensuales, copagos y límites de desembolso. De esta manera, las personas pueden elegir si quieren primas más altas con una cobertura más amplia o un seguro médico más rentable que podría tener más limitaciones y restricciones sobre lo que paga. Un plan de seguro médico grupal puede ofrecer opciones en los niveles oro, plata, bronce y platino.
- Los propietarios de pequeñas empresas también pueden optar por trabajar con un corredor de seguros que investigará y comparará los planes de seguro médico disponibles para determinar la mejor opción para una pequeña empresa sin cargo adicional. El corredor puede ayudar al propietario de la pequeña empresa a comprender opciones como HMO, PPO, planes de salud de la asociaciónacuerdos de reembolso sanitario e incluso acrónimos de seguros de salud.
- Un plan de seguro médico para pequeñas empresas puede facilitar el establecimiento de una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) para pequeñas empresas. Esto permite a los empleados elegibles contribuir con fondos antes de impuestos a la HSA, que luego pueden utilizarse para cubrir gastos de atención médica que no están incluidos en su cobertura de seguro.
Leyes sobre planes y requisitos de seguro médico para pequeñas empresas
En Estados Unidos, el seguro médico para pequeñas empresas está regulado por la misma legislación que se aplica a muchos otros planes sanitarios: la Ley de Atención Médica Asequible (ACA). Completamente implementada en 2014, esta ley exige que la mayoría de los empleadores con sede en EE. UU. con 50 o más empleados ofrezcan opciones de seguro médico a su personal. Además, especifica los tipos de cobertura que las compañías de seguros deben brindar en sus planes de salud. La ACA también creó un mercado de seguros médicos, que permite a los consumidores y a las pequeñas empresas comparar y seleccionar las mejores y más asequibles opciones de seguros médicos disponibles.
Aunque la ACA no exige que la mayoría de las pequeñas empresas proporcionen seguro médico a sus empleados, ha beneficiado a los propietarios de pequeñas empresas al crear la red SHOP. Esta red les permite seleccionar entre una variedad de compañías de seguros y opciones de planes de salud.
Los empleadores que ofrecen beneficios de seguro médico a sus empleados también deben cumplir con COBRA. Según esta ley, cuando un empleado es despedido se le debe ofrecer la oportunidad de extender su cobertura de seguro médico por uno de tres períodos máximos de cobertura. Asimismo, los empleadores que ofrecen seguro médico a sus trabajadores también deben seguir la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro Médico (HIPAA), que salvaguarda la información médica y personal privada de los empleados.
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Este artículo, “Seguro médico para pequeñas empresas: lo que necesita saber“fue publicado por primera vez en Tendencias de las pequeñas empresas
