Cómo convertir el crédito de “compre ahora y pague después” en efectivo mediante préstamos en el sudeste asiático

A principios de junio, Dang Thi Han, que trabaja en un spa en el sur de Vietnam, se quedó sin dinero. Por eso, recurrió a un grupo de Facebook del que había oído hablar: “Shopee SPayLater wallet community”. Encontró a alguien dispuesto a transferirle dinero si utilizaba la opción de comprar ahora y pagar después de la plataforma de comercio electrónico Shopee para pagar sus facturas de servicios públicos. Han lo hizo, pero nunca más volvió a saber de él.

La función de comprar ahora y pagar después (BNPL, por sus siglas en inglés) es casi omnipresente en el comercio electrónico, pero su rápido crecimiento está impulsando un mercado gris de préstamos entre pares, también conocidos como retiros de efectivo, en el sudeste asiático. Cientos de grupos de retiros de efectivo de BNPL en Facebook conectan a los prestamistas con facturas con prestatarios que necesitan efectivo, pero los prestamistas pueden desaparecer sin realizar el pago prometido y, a veces, los prestatarios no pagan la factura en su totalidad.

“No soy el único que fue estafado en Shopee SPayLater; hay muchos otros también”, dijo Han, de 21 años. Resto del mundo.

Pagó 611.000 dongs (24 dólares) en concepto de facturas de servicios públicos del usuario, con el acuerdo de que este le transferiría el dinero tras cobrarle una pequeña tarifa. Pero desapareció.

“Tengo que pagar un interés alto (sobre el monto) cada mes” al proveedor de BNPL, dijo Han.

Desde que se introdujo BNPL en el sudeste asiático en 2018, ha ayudado a impulsar las compras en línea, particularmente entre consumidores más jóvenesTambién ha sido abrazado por personas que no tienen acceso al crédito formal. En Tailandia, aproximadamente el 30% de la población de 15 años o más no tiene acceso a servicios bancarios o tiene un acceso limitado a ellos. En Vietnam y Filipinas, esa cifra supera el 60%, según Euromonitor Internacional.

Pero a medida que el BNPL se vuelve más popular, también aumentan las preocupaciones sobre el endeudamiento. La Asociación de FinTech de Singapur ha introducido un BNPL Código de conductaque incluye protecciones como límites a los pagos pendientes, topes a las tarifas y divulgaciones transparentes “para mitigar el riesgo de sobreendeudamiento del consumidor”. El Banco Kasikorn de Tailandia, que opera KPayLater, dijo a principios de este año que dejaría de aceptar nuevos usuarios de BNPL porque no podía determinar el “nivel de ingresos de los posibles clientes”.

La Oficina Nacional de Crédito de Tailandia ha llamado a los proveedores de BNPL El informe señala que es necesario mejorar los controles para evitar el uso indebido del sistema para crear préstamos informales, lo que podría alentar a los usureros y empeorar la deuda de los hogares. La relación deuda/PIB de los hogares del país es una de las más altas del mundo, lo que plantea un riesgo de desastres. riesgos graves El banco central ha advertido que esto podría tener consecuencias para la economía. La Oficina de Investigación de Delitos Cibernéticos también ha emitido un comunicado. advertencia sobre las estafas de BNPL.

Según Huy Pham, profesor de finanzas, el retiro de efectivo de BNPL es atractivo para las personas porque “ofrece un acceso rápido al efectivo y tasas de interés bajas” en comparación con los préstamos de dinero tradicionales. en el Instituto Real de Tecnología de Melbourne (RMIT) de Vietnam. Pero la práctica no está regulada y las personas que son engañadas no están protegidas por la ley. “Si estos esquemas continúan sin control, entonces podríamos tener un nivel creciente de deudas incobrables en los proveedores de BNPL”, dijo Huy Resto del mundorefiriéndose a entidades financieras como Reepay de Vietnam, Atome de Singapur y SeaMoney, que impulsa SPayLater.

Se proyecta que los pagos de comercio electrónico BNPL en el sudeste asiático, valorados en 3.100 millones de dólares en 2022, se quintuplicarán para 2027, según Informe de IDC Financial InsightsAlgunas empresas de comercio electrónico pueden estar haciendo la vista gorda ante los retiros de efectivo porque “quieren crecer rápidamente”, dijo Nguyen Anh Cuong, director ejecutivo de Fundiin, un proveedor de BNPL en Vietnam. Resto del mundo.

“Puede que no sean tan estrictos… porque controlar estrictamente cada transacción conduce a una experiencia del cliente no tan buena”, dijo.

Técnicamente, las plataformas no permiten retirar el crédito BNPL. En Fundiin, los comerciantes deben proporcionar recibos de transacciones de alto valor para descartar pedidos falsos, dijo Cuong. Los usuarios solo pueden recargar el crédito utilizando su propio número de teléfono, y esta medida también se puede aplicar a las facturas de servicios públicos, dijo.

SPayLater “monitorea y toma medidas contra cuentas o transacciones sospechosas”, dijo un portavoz de SeaMoney. Resto del mundoTiene una “política estricta contra el uso indebido del servicio y el abuso de la plataforma”, con medidas para “proteger a nuestros usuarios (y) programas de educación comunitaria centrados en el uso responsable y la prevención de estafas”.

Algunos usuarios creen que se están comportando de manera responsable. Lu Tan Tu ofrece retiros de efectivo contra facturas de servicios públicos a través de SPayLater y el monedero electrónico MoMo en la ciudad de Da Nang, en el centro de Vietnam. El joven de 24 años ha estado haciendo retiros de efectivo durante un año, con montos que van desde 500.000 dongs (20 dólares) hasta 3 millones de dongs (119 dólares), dijo a Resto del mundoCobra entre un 1% y un 5% en comisiones por servicios, “solo como un negocio secundario para ganar dinero para la gasolina”. Para los prestatarios, los retiros de efectivo son “una alternativa más segura” a los usureros, dijo.

TPBank, que gestiona el crédito para SPayLater en Vietnam, afirma en su Condiciones del servicio que la función solo se puede usar para comprar bienes y servicios en Shopee, pero al usarla para pagar facturas de servicios públicos, los proveedores de retiro de efectivo en realidad no infringen la regla, dijo Huy de RMIT.

En la provincia de Pampanga, en Filipinas, Maureen Manalili Balagtas, una madre de 23 años, considera que los retiros de efectivo son un servicio beneficioso. Se enteró de los retiros de efectivo de SPayLater para vendedores en línea a través de Tutoriales en YouTubeella dijo Resto del mundo.

Los proveedores con cuentas comerciales compatibles con SPayLater utilizan Códigos QR para la función de escanear para pagar de Shopee. Los clientes que deseen retirar su dinero simplemente deben escanear el código QR como si estuvieran pagando por un artículo. Una vez que el comerciante recibe el dinero, lo transfiere al cliente, menos una tarifa de servicio.

Balagtas cobra una comisión de servicio del 4% por los retiros de efectivo y tuvo más de 100 clientes en el primer mes, dijo. Sus clientes han usado el dinero para pagar facturas e incluso para iniciar pequeños negocios, dijo. Pero ella es consciente de los fraudes: “Muchos han sido estafados por otros”.

Algunos de los clientes de Tu en Vietnam no han podido pagar a tiempo a las plataformas BNPL, afirmó. Aproximadamente el 70% de las personas que anuncian retiros de efectivo en grupos de Facebook son estafadores, estimó. “Los estafadores son muy sofisticados; falsifican todo tipo de cosas”, afirmó.

Las plataformas han estado emitiendo advertencias. En Vietnam, MoMo prevenido que los esquemas de retiro de efectivo son estafas. Sin embargo, un grupo de Facebook para Retiros de efectivo de MoMo Tiene casi medio millón de miembros.

Es difícil determinar la magnitud de las deudas incobrables con los retiros de efectivo de BNPL. Ngo Minh Hieu, quien dirige un proyecto de prevención de estafas en Vietnam, dijo que las sumas prestadas “no son grandes”. Lo que es más preocupante es que los prestatarios están dando su información personal a extraños, “que podría usarse para futuras estafas”, dijo. Resto del mundo.

Por su parte, Han, la trabajadora del spa, ha publicado una advertencia contra su estafador en el grupo de Facebook SPayLater, con capturas de pantalla incluidas. Para evitar que SPayLater le cobrara por pagos atrasados, tuvo que pedir dinero prestado a otras aplicaciones de préstamos, dijo.

“La gente debería estar atenta y pensar bien antes de retirar su dinero”, dijo Han. “Una sola vez fue suficiente para asustarme para siempre”.