Por Neil Hare
Ciertos préstamos de la SBA están diseñados para ser más flexibles que un préstamo a plazo ordinario.
En 12 de junioLa Fed anunció que las tasas de interés se mantendrían entre 5,25 y 5,5%, obligando a las pequeñas empresas a tratar de acceder al capital en el entorno de tasas de interés más altas en décadas, lo que en última instancia lo hace más difícil y más costoso.
Por supuesto, el hecho de que sea más difícil obtener capital no significa que no lo necesite para operar su negocio, expandirse y resolver problemas de flujo de efectivo. Entonces, ¿cómo puede desenvolverse en este entorno?
Cómo conseguir capital a través de un préstamo comercial
En primer lugar, como aprendimos durante la pandemia, es necesario obtener la situación financiera de su empresa para poder solicitar cualquier tipo de préstamo o buscar una inversión de capital. La mayoría de los prestamistas exigirán dos años de declaraciones de impuestos, estados de pérdidas y ganancias y estados de flujo de efectivo, así que empiece por ahí. Eso significa invertir en una contabilidad sólida, un contable experimentado o un software de contabilidad y asesoramiento legal cuando sea necesario. Existe asistencia gratuita para la gestión financiera de las cámaras de comercio locales. PUNTAJE capítulos que ofrecen tutoría gratuita, Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas (Consejo Asesor de Seguridad Nacional) y Centros Empresariales de Mujeres (AWBC).
Como siempre, recomiendo empezar por una relación sólida con el banco. Cuando abra una cuenta corriente para empresas, intente establecer una relación personal con uno de los gerentes de pequeñas empresas de su banco. Su trabajo es asegurarse de que reciba el mejor servicio y las mejores herramientas que necesita. A menudo, los bancos locales y regionales tienen un servicio de atención al cliente más directo, pero los bancos nacionales también hacen un buen trabajo. Intente reunirse personalmente con el gerente durante un café o un almuerzo para entablar una conexión.
Lamentablemente, incluso si tiene sus finanzas en orden y una buena relación con su banco, es posible que le resulte difícil conseguir una línea de crédito o un préstamo a plazo fijo, especialmente si su negocio es relativamente nuevo. Es posible que no tenga un historial de ingresos de dos años o garantías (equipos que pueda utilizar para obtener un préstamo) o, tal vez, esté saliendo de un mal año o dos. Los bancos ven con recelo las tendencias a la baja cuando las tasas de interés son más altas.
Jimmy Olevson, presidente y director ejecutivo de Banco Nacional de Capitalun prestamista regional en Washington, DC, reconoce que la decisión de la Fed hará que obtener préstamos sea más difícil en el futuro previsible. “La decisión de la Fed de mantener las tasas sin cambios seguirá dificultando que las pequeñas empresas obtengan préstamos”, dice. “Dada la rapidez con la que la Fed aumentó las tasas y el tiempo que tardan esos aumentos en afectar realmente a la economía, creo que todavía estamos en las primeras etapas de las ramificaciones de su decisión”.
Opciones de préstamos no bancarios para captar capital
SBA
Afortunadamente, existen opciones adicionales para recaudar capital si tiene problemas con un banco o necesita recaudar más dinero del que aprueban. El primer lugar donde debe comenzar a buscar es la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).
Para empezar, el 7 de junio de 2024, la SBA anunció un nuevo plan 7(a) Programa de capital de trabajo (WCP) que permitirá a los prestamistas 7(a), con el respaldo de la SBA, ofrecer líneas de crédito recientemente estructuradas diseñadas para brindar más flexibilidad que un préstamo a plazo ordinario. Este programa piloto es una extensión de los programas de préstamos existentes que permitirán a las empresas financiar proyectos o pedidos individuales y acceder al capital en una etapa más temprana del ciclo de ventas. Además, las pequeñas empresas pueden utilizar activos como garantía para acceder a este capital y reducir los costos del préstamo a través de vencimientos más cortos y el pago de una tarifa de garantía por adelantado de forma anual.
Si bien este nuevo programa es interesante, los préstamos SBA existentes siguen siendo algunas de las formas de capital más económicas del mercado. Programa de préstamos 7(a) El préstamo 7(a) se puede utilizar para bienes raíces, capital de trabajo, refinanciamiento de deudas comerciales y compra de maquinaria, equipo y mobiliario, entre otras cosas. El monto máximo de un préstamo 7(a) es de $5 millones, más que suficiente para la mayoría de las pequeñas empresas.
Para financiamiento a tasa fija a largo plazo, la SBA también ofrece Préstamos 504Estos préstamos ascienden a $5,5 millones y están disponibles a través de las Compañías de Desarrollo Certificadas (CDCs), socios comunitarios de la SBA que regulan las organizaciones sin fines de lucro y promueven el desarrollo económico. Los préstamos 504 se pueden utilizar para comprar o construir edificios o nuevas instalaciones, comprar maquinaria y equipo, o mejorar propiedades e instalaciones existentes.
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Becas del Gobierno
Si bien los días en que se ofrecía dinero gratis a través del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) quedaron atrás, el gobierno federal aún ofrece una multitud de opciones de subsidios además de los préstamos de la SBA. A continuación, se presentan algunos ejemplos:
Además de estas subvenciones federales, los estados y los gobiernos locales, así como las corporaciones, ofrecen subvenciones y asistencia técnica gratuita.
Recaudación de fondos
La última innovación en materia de préstamos a pequeñas empresas es el crowdfunding en plataformas fintech. El crowdfunding es la versión moderna del antiguo plan de acceder al capital de amigos y familiares en forma de préstamos o de capital en su empresa. Si bien buscar inversiones de amigos y familiares sigue siendo popular, la tecnología le permite buscar inversores fuera de su propio código postal.
Jacob Haar, cofundador y socio gerente de Gestión de inversiones comunitarias (CIM)que proporciona capital de deuda a pequeñas empresas desatendidas mediante la financiación de prestamistas fintech responsables, dice: “Las pequeñas empresas deben esperar mayores costos de capital, pero hay muchas opciones no bancarias excelentes, incluidas las fintech responsables y otros prestamistas comunitarios. Hay múltiples grupos que abordan las brechas en el mercado”, agregó Haar.
Algunas fintechs que ofrecen financiación colectiva incluyen SMBX, Crédito de panal, Fundador de Wefund, Kivay Semillas de inversión (recientemente adquirida por StartEngine). Todas estas plataformas conectan a las pequeñas empresas con inversores que pueden otorgar pequeños préstamos que la plataforma agrupa en nombre de la empresa. La empresa luego devuelve el dinero a los inversores, generalmente con capital e intereses, a través de la plataforma, que cobra una tarifa por el servicio.
Al igual que con cualquier producto de préstamo, siempre debe leer la letra pequeña de las ofertas de tecnología financiera. En algunos casos, las tasas de interés son más altas y hay comisiones. Si bien pagar más es el costo de hacer negocios en este entorno de altas tasas de interés, debe ser plenamente consciente de lo que está pagando y buscar las tasas de interés más bajas posibles.
Encuentra el capital que necesitas
Sin duda, la economía sigue en una situación precaria. La inflación, los problemas de la cadena de suministro, los desafíos laborales y la rápida evolución de la tecnología siguen siendo una carga para las pequeñas empresas. Pero la buena noticia es que hay capital disponible si se sabe dónde buscar. Así que, una vez más, ponga sus finanzas en orden y luego lance una red amplia.
Sobre el Autor
Neil Hare es abogado del bufete de abogados Dentons LLPel bufete de abogados más grande del mundo. Neil se especializa en políticas para pequeñas empresas y ha llevado a cabo campañas de divulgación para pequeñas empresas para muchas organizaciones importantes. Neil es autor de dos novelas, Un animal llora y Dios en la cocina del infiernoSiguelo en LinkedIn.
