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- La demencia de mi padrastro hizo que se olvidara de hacer los pagos de la hipoteca, lo que provocó el desalojo para él y mi madre.
- Tenía una póliza de seguro de vida de 1,5 millones de dólares, que mi madre utilizó como palanca para obtener un préstamo para su atención.
- La experiencia de mi madre me convenció de comprar mi propia póliza de vida a término por 20 años y 500.000 dólares, a 28 dólares al mes.
El seguro de vida nunca fue una de mis prioridades financieras. De hecho, si me hubieras preguntado hace un par de años, te habría dicho que comprar una póliza era para tontos.
Tengo 30 años. Casado, pero sin hijos. Hasta hace poco, pensé que tenía mucho tiempo para ahorrar algunos fondos para amortiguar el golpe si me sucediera algo. ¿Por qué necesitaría un seguro de vida?
En cambio, me concentro en lo que hacen muchos hombres jóvenes: maximizar mis ingresos, ahorrar lo que pueda y llenar mis cuentas de jubilación.
Y habría seguido así indefinidamente, hasta el día en que mi madre perdió su casa.
Un diagnóstico estremecedor
Una tarde de octubre, mi mamá y su esposo, mi padrastro, salieron a cenar y tomar algo. Cuando llegaron a casa, no pudieron volver a entrar. Las cerraduras habían sido cambiadas. En la puerta había un gran “AVISO DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA”.
Mi mamá estaba confundida. La casa estaba a nombre de mi padrastro y él había estado pagando la hipoteca de manera constante. O eso pensó ella.
Las conversaciones con el banco revelarían que, en realidad, mi padrastro no había hecho un solo pago en más de tres años. Había ignorado las llamadas telefónicas, desechado las advertencias y nunca le había dicho nada a mi madre.
Profundizar en la vida financiera de su marido sólo la confundió aún más. Era un empresario exitoso. Los flujos de efectivo mensuales habrían cubierto con creces la hipoteca. Como pareja, tenían mucho dinero en efectivo en el banco. Suficiente para liquidar por completo el resto de la hipoteca.
Entonces, ¿por qué de pronto se vieron expulsados de su casa? ¿Por qué mi padrastro no hacía esos pagos?
No fue un contable ni un abogado quien respondió a estas preguntas por nosotros. Era un neurólogo.
Después de una resonancia magnética, el neurólogo nos dijo definitivamente que mi padrastro no estaba siendo malicioso. No tenía ningún tipo de plan ni disputa con el banco. Tenía demencia frontotemporal (DFT), una enfermedad cerebral degenerativa que sacudía permanentemente su mente.
Mi padrastro simplemente se olvidó de los pagos. Una y otra vez. Durante años.
Para mi madre, este fue un diagnóstico desgarrador. También resultaría muy caro. Perder su casa sería sólo el comienzo de las complicaciones fiscales.
Un cónyuge con demencia es una bomba de tiempo financiera. La FTD es una enfermedad paralizante. No hay cura. Los cerebros de los pacientes se deterioran a un ritmo impredecible y no se sabe qué problemas cognitivos se desarrollarán en el camino. La única certeza para mi madre es que, con el tiempo, mi padrastro necesitará atención las 24 horas del día, los 7 días de la semana en un asilo de ancianos. En su zona, eso cuesta unos 8.000 dólares al mes. Es posible que necesite esa atención durante años.
Esas matemáticas parecen sombrías, y serían mucho peores si mi padrastro no tuviera un plazo de 1,5 millones de dólares. póliza de seguro de vida.
El seguro de vida fue un salvavidas financiero para mi madre
Aunque a mi padrastro se le había olvidado la hipoteca, las primas del seguro de vida se pagaban automáticamente. La póliza estaba al día cuando mi padrastro recibió su diagnóstico. Obviamente, mi madre no podía reclamar la póliza mientras mi padrastro aún estuviera vivo. Pero eso no significaba que la póliza no pudiera ayudarla.
El asesor financiero de mi madre, Roger Deal, un contador público certificado con Socios patrimoniales de Sequoia en Omaha, Nebraska, señaló que una política tan estricta le daba algunas opciones.
Opción uno: podría vender la póliza a otra compañía de seguros por una fracción de su valor.
“Por lo general, esta no es una buena opción para la gente”, me explicó Roger. “La empresa compradora examinará su caso con minuciosidad. Tendrán sus propios médicos y tomarán una nueva decisión sobre la asegurabilidad del asegurado”.
La mayoría de las veces, eso se traduce en una oferta baja, incluso para pólizas muy generosas.
La opción dos era más atractiva para mi madre: utilizar la póliza como palanca para obtener un préstamo de un banco.
“Los bancos no se preocuparán en absoluto por la asegurabilidad. Lo único que les importa es recuperar el préstamo. Necesitarán pruebas de que la póliza es real y de que la aseguradora se encuentra en buena situación financiera. Eso es todo”, explicó Roger.
Con la póliza de mi padrastro en la mano, Roger y mi mamá fueron a un banco local y consiguieron algo de efectivo muy necesario para ayudar a sufragar el costo de la atención a largo plazo. Para mi mamá, esto le dio un respiro vital. Aunque no se sabe cómo progresará la enfermedad de su marido, al menos sabe que tiene los recursos para cuidarlo cuando llegue el momento.
La historia de mi madre me hizo dar el salto a una póliza para mí
La experiencia con mi padrastro fue una llamada de atención.
Para mí, los seguros de vida siempre habían sido un poco morbosos. Tal vez quería evitar llegar a la conclusión que hizo George Bailey en “Qué vida maravillosa”: ¿quién quiere valer más muerto que vivo?
Pero el encuentro de mi mamá me hizo darme cuenta de lo que puede ser un seguro de vida patrimonial. ¿Dónde estaría mi mamá sin él? Me estremezco al pensarlo. Y si tuviera demencia o alguna otra discapacidad grave, nunca querría que mi esposa tuviera que soportar la carga de mis cuidados.
Así que saqué un bono de 500.000 dólares a 20 años. póliza de vida a término. El pago anual de unos 340 dólares (que son unos 28 dólares al mes) es una miseria en comparación con la tranquilidad que me proporciona.
La demencia frontotemporal es extremadamente rara. Pero de todos modos, es bueno saber que si me pasa a mí, mi esposa tendrá opciones para afrontarlo.
Este artículo se publicó originalmente en diciembre de 2019.
