Los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden aprovechar aún más su dinero estableciendo una cuenta de ahorros para la salud. Con una cuenta de ahorros para la salud, los participantes pueden ahorrar ganancias y gastar dinero de manera más inteligente en gastos de atención médica. Si bien puede ser fácil asumir que esta cuenta con ventajas fiscales es un beneficio disponible sólo para las grandes empresas, la opción también es una posibilidad para las pequeñas empresas.
¿Qué es una cuenta de ahorro para la salud?
¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud HSA y por qué es una buena opción para las pequeñas empresas? Una HSA es una cuenta de ahorros médicos con ventajas impositivas que permite a los participantes ahorrar dólares antes de impuestos para futuros gastos médicos calificados.
Al utilizar dólares libres de impuestos para pagar costos de atención médica, como copagos y deducibles del seguro médico, gastos dentales y de la vista, medicamentos recetados y otros costos de atención médica no cubiertos por el seguro, los participantes estadounidenses que califiquen pueden estirar aún más sus ganancias y, al mismo tiempo, asegurarse de tener los fondos que necesitan. necesita cuando surgen gastos de atención médica. Los saldos se pueden transferir de un año al siguiente, a diferencia de otros acuerdos de reembolso de salud.
A diferencia de una cuenta de gastos flexible, una HSA para pequeñas empresas está disponible exclusivamente para personas que tienen un plan de seguro médico calificado, como un plan médico con deducible alto. Las contribuciones a la HSA pueden ser realizadas por el individuo, su empleador o ambos, y existen límites de contribución anuales establecidos para cada año fiscal. Proporcionar una cuenta de ahorros para la salud junto con un HDHP es una opción de beneficios de salud más rentable en comparación con la cobertura de salud tradicional.
¿Puede una pequeña empresa tener una HSA?
Aunque las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no están obligadas a ofrecer seguro médico como parte de su paquete de beneficios, muchas optan por ofrecer a sus trabajadores cuentas de ahorro para la salud y un plan médico con deducibles altos.
Proporcionar una HSA para pequeñas empresas no sólo beneficia a los empleados, sino que también permite que las contribuciones del empleador sean deducibles de impuestos. Además, dado que las HSA no tienen contribuciones mínimas, los propietarios de pequeñas empresas pueden determinar la cantidad que desean contribuir. Los empleados también pueden reservar sus propios fondos antes de impuestos para cubrir los gastos médicos, y todas las contribuciones se gestionan fácilmente mediante deducciones de nómina.
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Beneficios de las cuentas de ahorro para la salud
¿Cuáles son las ventajas de una HSA para las pequeñas empresas? Los estadounidenses que tienen un plan de salud con deducible alto pueden aprovechar una cuenta de ahorros para la salud de numerosas maneras, entre ellas:
Pague muchos gastos médicos calificados
Los titulares de cuentas HSA pueden usar los fondos para pagar una variedad de gastos médicos calificados, incluidos deducibles y copagos, gastos dentales y costos de la vista, como anteojos y medicamentos recetados. La HSA ofrece la tranquilidad de saber que cuando se incurran en gastos médicos futuros, habrá dinero para ayudar a pagarlos.
Ahorre en impuestos
Existen múltiples ventajas fiscales del Servicio de Impuestos Internos para establecer una cuenta de ahorros para la salud. Cuando un empleador agrega dinero libre de impuestos a la cuenta de un empleado, la donación puede reclamarse como una deducción del impuesto federal sobre la renta. Cuando un empleado deposita dinero en la cuenta, generalmente ocurre como una deducción de nómina en dólares antes de impuestos, por lo que reduce los ingresos sujetos a impuestos del empleado. Luego, cuando el dinero de la HSA se utiliza para gastos médicos calificados, los fondos son distribuciones libres de impuestos.
Estire sus dólares
Las HSA brindan a los participantes la oportunidad de maximizar el dinero que tanto les costó ganar. Al contribuir con dólares antes de impuestos a una cuenta de ahorros para la salud, las personas pueden aprovechar aún más sus fondos. Sin esta ventaja, la misma cantidad de dinero estaría sujeta a impuestos, disminuyendo la cantidad disponible para gastos de atención médica. Además, los fondos en la cuenta HSA generan intereses libres de impuestos mientras permanecen allí.
Controlar el gasto sanitario
Una HSA permite a los participantes hacerse cargo de sus gastos de atención médica. Al contribuir a una cuenta HSA, los empleados tienen la flexibilidad de determinar cómo y cuándo utilizar los fondos, incluidas las contribuciones realizadas por su empleador. El dinero de la cuenta es propiedad permanente del participante y no caduca si no se utiliza dentro de un año fiscal específico. Además, los empleados pueden llevar consigo sus fondos si cambian de trabajo o de plan de salud.
Invertir para la jubilación
Una vez que un participante de una HSA alcanza la edad de jubilación, puede utilizar sus fondos para diversos fines sin incurrir en una multa fiscal. Muchos titulares de cuentas pueden optar por invertir el dinero de su HSA en fondos mutuos para mantenerse durante sus años dorados. Alternativamente, pueden optar por ahorrar los fondos indefinidamente para prepararse para futuros gastos de atención médica.
Las mejores opciones de cuentas de ahorro para la salud
Quizás haya investigado las cuentas de ahorro para la salud, en comparación con las cuentas de gastos flexibles y otras coberturas de atención médica, y haya decidido que una HSA es la mejor opción para su pequeña empresa. Tal vez incluso hayas estudiado minuciosamente acrónimos de seguros de salud tratando de entenderlo todo. Ahora es el momento de elegir a través de qué institución financiera establecerá la HSA. Afortunadamente, hay una variedad de opciones disponibles, cada una con sus propios beneficios. Algunas de las opciones de HSA más populares incluyen aquellas de:
SaludEquidad
Nombrada una de las mejores instituciones financieras para ofrecer HSA, SaludEquidad es popular porque permite a los clientes invertir en fondos Vanguard con bajos índices de gastos. Las HSA con HealthEquity cuentan con una aplicación móvil sin tarifas de administración de cuenta y la compañía ofrece cuentas sin umbral mínimo de inversión, por lo que cada dólar agregado a la HSA se invierte de inmediato.
La autoridad HSA
El Autoridad HSA es una excelente opción para la cobertura familiar gracias a sus amplias opciones de administración de cuentas en línea que permiten a los usuarios delegar tareas financieras a otros miembros. El portal en línea también presenta otros servicios basados en la web que incluyen pago de facturas en línea, banca por texto, depósitos móviles y estados de cuenta electrónicos.
Banco HSA
Es sencillo abrir una HSA con Banco HSA gracias a que no se requiere un saldo mínimo y la tarea generalmente se puede completar en menos de 10 minutos. Los usuarios pueden invertir sus fondos en TD Ameritrade o Devenir, y las cuentas de ahorro para la salud a través de HSA Bank no tienen tarifas de administración de cuenta con un saldo de al menos $3,000.
Dinámico
Sin cargos por abrir o mantener una HSA, Dinámico es una excelente opción para abrir una cuenta de ahorros para la salud. Los usuarios pueden abrir y financiar fácilmente sus cuentas en línea y pueden invertir sus fondos con TD Ameritrade. La aplicación móvil de Lively incluso permite a los usuarios realizar un seguimiento de los fondos de su HSA sobre la marcha, ofreciéndoles el máximo control sobre sus inversiones mientras utilizan una tarjeta de débito gratuita para pagar los gastos médicos calificados.
Fidelidad
Con Fidelidadlos titulares de cuentas HSA pueden invertir sus fondos en fondos mutuos y fondos indexados Fidelity de alta o baja calidad, y el servicio no conlleva requisitos de saldo mínimo de cuenta ni tarifas de administración de cuenta. Los clientes de Fidelity HSA también reciben una tarjeta de débito gratuita para pagar los gastos médicos calificados.
Más
Además, se le ha denominado el mejor proveedor de HSA para empleadores debido a los diversos tipos de cuentas que ayuda a administrar. Los propietarios de pequeñas empresas pueden elegir Más para ayudar a supervisar, por ejemplo, HSA, cuentas de gastos flexibles, cuentas de reembolso de transporte, programas de asistencia para el cuidado de dependientes y más. Es una ventanilla única para los empleadores que agregan cuentas de inversión y ahorro a sus programas de beneficios.
Banco Optum
Banco Optum ha sido reconocido en la lista corta de HSA Report Card de Las mejores HSA para gastadores. Esta designación está dirigida a personas que tienen la intención de utilizar sus fondos para gastar en lugar de ahorrar o invertir a largo plazo. Las ofertas de HSA de Optum incluyen una herramienta en línea para almacenar recibos, y los usuarios pueden incluso configurar sus inversiones en piloto automático, minimizando el esfuerzo requerido por parte del titular de la cuenta HSA.
Elementos Financieros
Algunos usuarios de HSA elegirán Elementos Financieros porque prefieren una cooperativa de crédito a un banco corporativo o una gran empresa de inversión. Los clientes pueden configurar una HSA, pero también pueden abrir una cuenta corriente o de ahorros de la misma institución. El programa Elements Financial HSA ofrece tarjetas de débito gratuitas para pagar los gastos de atención médica, así como opciones de inversión y banca en línea.
Cómo configurar una HSA para su pequeña empresa
Configurar una cuenta de ahorros para la salud es un proceso simple y directo, pero es importante seguir los pasos adecuados para cumplir con el Servicio de Impuestos Internos, al igual que otros planes de salud con ventajas impositivas. ¿Listo para iniciar el proceso de creación de una HSA? Simplemente siga los siguientes pasos:
- Determinar la elegibilidad del plan – Asegúrese de seleccionar un plan de salud que califique para una HSA. Es importante tener en cuenta que las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no están obligadas a proporcionar seguro médico; sin embargo, tienen la opción de ofrecer un plan elegible para HSA.
- Decidir sobre las contribuciones – ¿La empresa contribuirá a los planes HSA de los empleados y cuánto contribuirá cada participante a su propia cuenta de ahorros para la salud? Los empleadores pueden aportar cualquier cantidad entre $0 y la contribución máxima del plan, y las contribuciones conllevan ahorros fiscales. Asimismo, los aportes realizados por un empleado no están sujetos al impuesto sobre la nómina.
- Crear un plan de cafetería de la Sección 125 – Al establecer un plan de cafetería de la sección 125, tanto los empleadores como los empleados pueden contribuir con dólares libres de impuestos a sus HSA. Este tipo de plan está disponible para los empleados, sus cónyuges y dependientes, y puede ser creado por una empresa o un servicio de nómina.
- Gestionar aportaciones y documentación fiscal – La forma más sencilla de administrar las contribuciones a la HSA y toda la documentación fiscal adecuada es emplear los servicios de un administrador de la HSA, que a menudo está disponible a través de la institución financiera que administra la cuenta de ahorros para la salud.
- Anime a los empleados a abrir una HSA – Las cuentas HSA son propiedad exclusiva del empleado y su participación es vital para ofrecer la opción como pequeña empresa. Asegúrese de que los empleados comprendan completamente los beneficios fiscales de establecer una HSA. Asegúrese de explicar los conceptos básicos de cómo funciona una HSA y cómo usarla, así como qué gastos están cubiertos.
¿Cuál es la mejor HSA?
El principal proveedor de cuentas de ahorro para la salud es HealthEquity. Los titulares de cuentas pueden invertir en fondos Vanguard con índices de gastos bajos y el proveedor cuenta con una aplicación móvil fácil de usar, una tarjeta de débito para gastos de bolsillo y sin tarifas de administración de cuenta. Además, HealthEquity no tiene un umbral de inversión, lo que significa que cada dólar aportado a una HSA se invierte inmediatamente.
¿Cuáles son las desventajas de la HSA?
A pesar de todos sus beneficios, todavía existen algunas desventajas de una HSA. Antes de establecer una cuenta de ahorros para la salud para su pequeña empresa, considere los siguientes inconvenientes:
- HSA requiere un HDHP para una compañía de seguros – Se requiere un plan de salud con deducible alto para calificar para una HSA, lo que puede resultar en una carga financiera mayor que otros tipos de seguro médico.
- Las HSA pueden presionar a los titulares de cuentas para que ahorren – Algunas personas pueden ser más reacias a buscar atención médica cuando la necesitan porque no quieren gastar el dinero en su cuenta HSA en lugar de ahorrarlo para la jubilación.
- Las HSA pueden dar lugar a sanciones fiscales – Si no se usa correctamente, una HSA podría resultar en una multa fiscal. Si los fondos se retiran para un gasto no cubierto antes de los 65 años, el dinero queda sujeto al impuesto sobre la renta y a sanciones.
- Las HSA requieren mantenimiento de registros – Algunas personas pueden dudar en contratar una HSA para pequeñas empresas debido a la necesidad de conservar recibos que verifiquen que los retiros se realizaron para gastos médicos calificados.
¿Vale la pena la HSA para los trabajadores autónomos?
Una cuenta de ahorros para la salud puede ser una buena opción para los trabajadores autónomos en los Estados Unidos. Si bien muchas primas de seguro médico pueden ser demasiado costosas para los empresarios y las pequeñas empresas, los planes de salud con deducibles altos con una cuenta de ahorros para la salud pueden ser una opción más asequible que aún ayuda a financiar los gastos de atención médica y reducir los ingresos imponibles, ya que el dinero se paga antes de que se reste el impuesto sobre la renta. . Una HSA también puede tener un doble propósito, ya que los fondos no utilizados se pueden guardar para la jubilación.
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Imagen: Elementos de Envato
Este artículo, “Cuenta de ahorros para la salud (HSA) para pequeñas empresas: lo que necesita saber“fue publicado por primera vez en Tendencias de las pequeñas empresas
