Por Chris Taylor
NUEVA YORK (Reuters) – Puede que no sea la famosa pregunta del Hamlet de Shakespeare, pero es algo que está muy presente en la mente de los propietarios de viviendas estadounidenses en estos días: ¿refinanciar o no refinanciar?
A juzgar por las últimas cifras, hay mucha demanda reprimida por parte de los estadounidenses que buscan refinanciar sus hipotecas.
De hecho, las solicitudes de refinanciación recientemente aumentaron un 20% en una semana, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, y representaron el 56% de todas las solicitudes de hipotecas.
Las tasas promedio de las hipotecas a 30 años se acercaron al 8% en noviembre pasado. El martes se situaban en el 6,4%, según Bankrate.
El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, ha señalado que están en camino más recortes de la Fed, ahora que la inflación ha vuelto a niveles manejables, lo que debería filtrarse a través del sistema financiero.
Para los propietarios de viviendas, eso significa potencialmente grandes ahorros.
Sin embargo, la refinanciación puede ser un proceso intenso, en términos de tiempo, documentación y tarifas. Se puede esperar que los costos estén en la región del 3 al 6% del capital del préstamo, según el prestamista Freddie Mac.
Y tenga en cuenta que si obtuvo su hipoteca hace años, es probable que su tasa actual esté por debajo de las tasas actuales.
Entonces, ¿cuánto diferencial de tipos hace que realmente valga la pena una refinanciación?
“La regla general es una reducción de la tasa del 1 al 2% para que valga la pena refinanciar”, dice Matt Vernon, jefe de préstamos al consumo del Bank of America.
La tasa de interés es sólo un elemento de la decisión de refinanciación. Aquí hay algunos factores que lo ayudarán a tomar esa decisión y cerrar el trato.
HAGA EL TIEMPO PERFECTAMENTE
Intentar cronometrar las tasas hipotecarias es como intentar cronometrar el mercado de valores: nunca lo conseguirás exactamente.
Por eso, cuando le ofrezcan una tarifa atractiva que tenga sentido financiero para su situación, no lo piense demasiado. Si las tasas continúan bajando, siempre puede considerar refinanciar por segunda vez más adelante.
“Para los propietarios de viviendas que intentan sincronizar las cosas perfectamente, no tiene sentido esperar otro año para que las tasas bajen (otro cuarto de punto porcentual) cuando se mueven tanto en días individuales”, dice Daryl Fairweather, economista jefe de corretaje inmobiliario aleta roja (NASDAQ:). “Las tasas seguirán bajando, pero será un camino lleno de obstáculos”.
ENFOQUE EN EL PLAZO, NO SÓLO EN LA TARIFA
Una tasa hipotecaria más baja es un factor en la ecuación de refinanciación. Pero si está extendiendo lo que debe, en realidad podría aumentar su factura total.
“Refinanciar una hipoteca a 30 años para una casa comprada hace cinco años con una nueva hipoteca a 30 años hoy exagera los ahorros mensuales”, advierte David Flores Wilson, planificador financiero de la ciudad de Nueva York. “La nueva hipoteca tendrá cinco años adicionales de pagos”.
En su lugar, piense en aprovechar tasas más bajas para ajustar el plazo, digamos a 15 años, en lugar de 30. Para sus años de jubilación, ser propietario de una casa libre y limpia 15 años antes de lo previsto puede cambiar las reglas del juego.
Jorie Johnson, planificadora financiera de Brielle, Nueva Jersey, dice: “Estamos viendo mucho interés en refinanciar a un plazo más corto a una tasa de interés ligeramente más baja y ahorrar una gran cantidad de intereses totales pagados durante el plazo del préstamo”.
CONSIDERE EL PROPÓSITO
Existen otras razones por las que un refinanciamiento podría tener sentido para usted.
Por ejemplo, es posible que haya acumulado un capital significativo en la propiedad en medio del sólido mercado inmobiliario de los últimos años. Los precios nacionales de las viviendas están alcanzando máximos históricos, según el índice S&P CoreLogic Case-Shiller.
Eso le permitiría hacer lo que se llama una “refinanciación con retiro de efectivo”, aprovechando parte de ese valor para pagar un proyecto como una renovación muy necesaria.
Y si su puntaje crediticio ha aumentado considerablemente desde que obtuvo originalmente la hipoteca, eso reducirá las tasas hipotecarias que verá de los prestamistas.
COMPRAR ALREDEDOR
Para maximizar verdaderamente el momento de tasas decrecientes, no se limite a interactuar con su administrador de préstamos actual.
“Hoy en día hay muchísimas herramientas en línea donde puedes ver varias cotizaciones al mismo tiempo”, dice Fairweather. (Entre ellos: LendingTree, NerdWallet, Bankrate, WalletHub y GoBankingRates).
“Mi mejor consejo es que las personas miren más allá de su propio banco y de dondequiera que tengan su cuenta corriente”, señala Fairweather. “Es probable que no sea ahí donde obtendrán la mejor tasa”.
