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- Como planificador financiero, mis clientes suelen preguntar cuánto efectivo deberían tener disponible en sus cuentas bancarias.
- Recomiendo conservar lo suficiente para cubrir sus gastos, además del efectivo que pueda necesitar en los próximos cinco años.
- Para el efectivo que necesitará en 10 años (pero menos de 20), les digo a mis clientes que lo inviertan.
Una de las preguntas más comunes que recibo de mis clientes de planificación financiera es: “¿Cuánto efectivo necesito mantener en mis cuentas bancarias?”
La cantidad exacta en dólares dependerá de las necesidades, objetivos y circunstancias individuales de cada uno, pero en general, la cantidad total de efectivo que necesita debe tener en cuenta tres aspectos principales de sus finanzas.
¿Cuánto efectivo necesitas disponible ahora mismo?
Lo primero que debe tener en cuenta son sus gastos y gastos de subsistencia normales de mes a mes. Esto provendrá en gran medida del dinero que fluya cada mes a partir de lo que gane.
El único extra El efectivo que necesita para esta necesidad puede ser un pequeño colchón en su cuenta corriente para protegerse contra sobregiros accidentales.
También necesita tener dinero en efectivo a mano para su fondo de emergencia. Por lo general, recomiendo tener a mano gastos de tres a seis meses para cubrir esto como punto de partida.
A partir de ahí, puede ajustar hacia arriba o hacia abajo según la responsabilidad financiera que tenga, la estabilidad de sus ingresos y la comodidad adicional que le brinde el dinero extra en sus cuentas bancarias.
Finalmente, necesita dinero para todas sus metas a corto plazo o compras grandes que requieren financiamiento que no puede cubrir mediante el flujo de efectivo mensual y necesita ahorrar para los próximos años. Esto incluye cualquier cosa que pueda desear en el próximo año o cinco o seis años, como el pago inicial de una casa o un automóvil nuevo.
Puede ahorrar para alcanzar estos objetivos reservando un poco de dinero cada mes en un cuenta de ahorros de alto rendimiento. De esta manera, sabrá que su efectivo está a salvo de riesgos y generará intereses mientras esté inactivo.
Por supuesto, probablemente quieras seguir disfrutando de las cosas, logrando metas y construyendo seguridad financiera más allá de cinco o seis años en el futuro, pero no necesitarás dinero hasta dentro de 10 años. no debería mantenerse en efectivo.
Qué arriesgas cuando guardas dinero que no necesitas en efectivo
Cuando se empieza a mirar horizontes temporales de seis a siete años, 10 años o 15 años, mantener dinero en efectivo generalmente deja de tener sentido financiero: la inflación probablemente superará los intereses que se pueden ganar con ese efectivo, incluso en un mercado de alto rendimiento. cuenta o vehículo como un CD.
Una buena tasa de interés en una cuenta de ahorros de alto rendimiento en este momento es de alrededor del 4% al 5% (e incluso puedes obtener más), pero en el pasado reciente ha sido más bien del 2% al 3%, y siempre está sujeta a cambiar. La inflación promedia alrededor del 2 o 3% al año, y recientemente ha sido mucho más alto que eso.
Si tu dinero gana menos que la tasa de inflación, entonces en 10 años tendrá menos poder adquisitivo y menos valor que hoy. Este es el riesgo de guardar dinero en efectivo por demasiado tiempo.
Dónde poner tu dinero a mediano plazo para que puedas seguir logrando tus objetivos sin correr demasiado riesgo
Si sabe que no necesitará usar el dinero durante al menos 10 años, entonces es hora de considerar invertir este efectivo para poder obtener un rendimiento mejor que el que podría obtener en una cuenta de ahorros o un CD.
Puede abrir una cuenta de inversión no relacionada con la jubilación (también llamada cuenta de corretaje) en un custodio de su elección, como Vanguardia, Fidelidado TD AmeriTrade.
Cuando inviertes dinero en un cuenta de corretaje Para estos horizontes temporales a mediano plazo, es posible que desee considerar una asignación de activos más conservadora que la que podría elegir para sus cuentas de jubilación.
Si su jubilación es dentro de 20 o 30 años, ese horizonte temporal más largo significa que puede ser más agresivo con su cartera e invertir más en acciones.
Sin embargo, si necesita el dinero dentro de 10 años, es posible que desee tener algo más equilibrado, como una cartera 60/40, donde el 60% de los activos se mantienen en acciones y el 40% en bonos. La asignación precisa adecuada para usted dependerá de su tolerancia al riesgo específica, capacidad de riesgo, rendimiento requerido y horizonte temporal.
Esto te permite para obtener un mayor rendimiento que podría obtener de una cuenta de ahorros, pero presenta menos riesgo del que probablemente asumiría con una cartera que podría mantener invertida durante varias décadas.
Si tiene dinero que no necesita durante 10 años, asegúrese de que esté trabajando tan duro para usted como trabajó para ganar ese efectivo en primer lugar.
Este artículo se publicó originalmente en abril de 2020.
