- Para la Generación Z, faltan 40 o 50 años para la jubilación, pero ahora es el momento perfecto para empezar a ahorrar.
- Invertir temprano y desarrollar hábitos financieros saludables es clave para una jubilación exitosa.
- Cuatro expertos financieros compartieron sus principales estrategias para impulsar los ahorros para la jubilación.
Para Generación Z recién ingresando a la fuerza laboral, la jubilación puede parecer demasiado lejana para ser una preocupación.
O puede parecer difícil y provocar ansiedad, especialmente cuando la Generación Z hace malabarismos con la deuda de préstamos estudiantiles, los altos costos de vida y una mercado laboral dificil. Y con una deuda nacional en aumento, muchos trabajadores jóvenes están cada vez más preocupados de no tener acceso a los mismos recursos que tienen hoy los boomers, como la Seguridad Social y Medicare.
Sólo el 15% de la Generación Z deposita un porcentaje fijo de su sueldo en una cuenta de ahorros cada mes. Y sólo el 20% contribuye a un 401(k) o a una cuenta de jubilación, según Bank of America.
Sin embargo, cuando se trata de ahorrar para la jubilación, no existe tal cosa como empezar demasiado pronto. De hecho, la mayor ventaja que tiene la Generación Z es el tiempo.
Business Insider pidió a cuatro asesores patrimoniales sus mejores consejos y trucos sobre cómo la Generación Z puede maximizar sus ahorros para la jubilación, a partir de ahora.
Andrew Crowell, vicepresidente de gestión patrimonial de DA Davidson
Para Crowell y otros expertos, el consejo más importante para la jubilación es engañosamente simple: comience temprano.
“Incluso con una asignación modesta a inversiones, su dinero tiene el potencial de duplicarse cada 7 a 10 años”, dijo Crowell. Eso significa que para una Generación Z de veintitantos años que recién comienza su carrera, su dinero tiene el potencial de duplicarse al menos cuatro veces.
Aproveche el plan de jubilación de su lugar de trabajo, como un 401(k)donde podrás aportar una parte de tu salario a una cuenta. Los empleadores suelen igualar las contribuciones de los empleados hasta un cierto porcentaje, normalmente entre el 3% y el 6%.
Al invertir a largo plazo, Crowell recomienda invertir su dinero en activos de mayor rendimiento, como acciones, para garantizar que inflación no erosiona tus ahorros. El S&P 500 ha registrado un rendimiento anualizado del 13% en la última década, muy por encima de la inflación.
Las estrategias presupuestarias básicas, como mantener los costos de la vivienda en el 30% o menos del total de su sueldo, también pueden crear una base sólida para los ahorros para la jubilación, dijo Crowell. Pero no entre en pánico si el alquiler representa una proporción mayor de su salario neto y le impide ahorrar tanto como quisiera.
“Su máximo potencial de ingresos está en el futuro, dentro de unos años, y están descubriendo que el costo de vida es muy caro”, dijo Crowell sobre la Generación Z.
Ninguna cantidad de ahorro es demasiado pequeña. “Es menos importante cuánto ahorras de tu sueldo que simplemente empezar. Siempre puedes aumentarlo en el futuro”, añadió Crowell.
Ayako Yoshioka, gestora senior de cartera de Wealth Enhancement Group
Hay otras formas de ahorrar para la jubilación además del tradicional 401(k), señaló Yoshioka. Los trabajadores autónomos pueden utilizar una IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP) para ahorrar para la jubilación y disfrutar de contribuciones deducibles de impuestos.
A Cuenta IRA Rothque le permite contribuir con dólares después de impuestos para la jubilación, también es una excelente opción, dijo Yoshioka. Una vez colocadas dentro de una Roth IRA, las contribuciones y las ganancias crecen libres de impuestos y, por lo general, se pueden retirar libres de impuestos durante la jubilación.
Para aquellos a quienes les gusta elegir acciones y fondos individuales, abrir una cuenta de corretaje y crear su propia cartera es otra forma de invertir sus ahorros. Pero para aquellos que sí comercian con acciones, Yoshioka señala que existen impuestos sobre las ganancias de capital que gravan las ganancias de una inversión.
Cuando se trata de ahorros para la jubilación, es fundamental tener en cuenta el panorama general. Indudablemente habrá ciclos de auge y caída en el mercado de valores, pero hay que seguir invirtiendo, afirmó Yoshioka. Durante la Gran Crisis Financiera, algunas personas sacaron su dinero del mercado para proteger sus activos y nunca lo volvieron a poner.
“Cuando no vuelves a ingresar, tienes tu efectivo, pero la inflación lo devora y te pierdes mucho crecimiento en los mercados de valores”, dijo Yoshioka.
Para los miembros de la Generación Z que no han vivido muchos ciclos económicos, es importante no entrar en pánico y vender en el corto plazo. Los mercados de valores normalmente se recuperan en el plazo de un año, lo que es simplemente un problema pasajero en una cartera de jubilación que podría abarcar entre 50 y 60 años.
Ashley Weeks, estratega patrimonial de TD Bank
Ahora, más que nunca, una jubilación exitosa depende en gran medida de los ahorros personales, afirmó Weeks.
Históricamente, los ingresos de jubilación provienen de lo que se ha denominado el “taburete de tres patas” de la Seguridad Social, las pensiones y los ahorros personales. Pero hoy, Weeks señala que menos del 15% de las personas en el sector privado tendrán acceso a una pensión, y el futuro de la Seguridad Social parece incierto, lo que significa que la carga de una jubilación adecuada recae cada vez más sobre el individuo.
Según Semanas, fondos con fecha objetivo puede ser una herramienta útil para ahorrar para la jubilación. Muchos planes 401(k) de empresas los ofrecen y automáticamente reequilibran la composición de su cartera para minimizar el riesgo a medida que se acerca la jubilación. Un fondo con fecha objetivo normalmente tiene una mayor asignación a activos más riesgosos, como acciones, desde el principio y aumenta su exposición a tenencias de renta fija menos volátiles a medida que pasa el tiempo.
Es importante abordar el ahorro para la jubilación con la mentalidad adecuada. “Empiece a ahorrar temprano y trate las contribuciones para la jubilación como un gasto de vida mensual”, dijo Weeks.
Alanna Morey, asesora de patrimonio privado de Ameriprise
En opinión de Morey, desarrollar hábitos presupuestarios básicos es clave para tener éxito en la jubilación.
No existe una forma única de presupuestar, pero una estrategia popular que recomienda Morey es la regla 50/30/20, lo que significa que el 50% de los ingresos después de impuestos se destina a costos esenciales, el 30% a gastos discrecionales y el 30% a gastos discrecionales. 20% para ahorros u otros objetivos financieros como jubilación o compra de una casa.
Pero antes de ahorrar para la jubilación, Morey sugiere crear primero un fondo de ahorro básico para emergencias depositando dinero en el banco o en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Una vez que haya ahorrado suficiente dinero para cubrir algunos meses de gastos esenciales, es hora de comenzar a pensar en contribuir a un 401(k) u otro plan de jubilación.
Morey también recomienda automatizar los pagos tanto como sea posible. Los pagos con tarjeta de crédito, los pagos de alquiler, los ahorros y las contribuciones al plan 401(k) se pueden automatizar para reducir molestias adicionales y promover hábitos financieros saludables.
Y si es posible, evite las deudas con tarjetas de crédito.
“Si pago un 20% de interés en mi tarjeta de crédito, pago un 20% más por todo”, dijo Morey. Eso puede afectar rápidamente su capacidad de ahorrar. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, asegúrese de saber qué tasas de interés está pagando y de tener un plan para comenzar a pagarlas.
“Es difícil cambiar esos hábitos o crearlos más adelante, y también es más difícil recuperar los ahorros más adelante”, dijo Morey.
