Los viajes de negocios sin tarjeta llegarán antes de lo que cree

Todo el mundo odia completar los tediosos informes de gastos de viajes corporativos. La aplicación de tarjeta de crédito virtual para dispositivos móviles de Mastercard (piense en un teléfono desechable para su billetera digital) está diseñada para facilitar el proceso tanto para los empleadores como para los empleados.

¿Es este el fin de los informes de gastos tal como los conocemos? Imagínese si las compras realizadas en su teléfono celular pudieran registrarse y completarse automáticamente en su plataforma de gastos de viajes corporativos. Tenemos cohetes. Tenemos film transparente. ¿Por qué seguimos jugando con recibos en papel, desgloses, códigos de productos y tarjetas de plástico?

Según los que ya han adoptado Tecnología de tarjeta móvil virtualno hay razón para hacerlo de esa manera. La vieja manera.

Mastercard es una de las principales compañías de tarjetas de crédito que está introduciendo el nuevo modelo. En abril, lanzó su propia aplicación patentada llamada “En control de pago”, diseñado para simplificar los gastos de viaje y de negocios al facilitar que los sistemas de pago tradicionales adopten tarjetas comerciales virtuales con límites de gasto preestablecidos y funcionalidad de tocar y listo. La idea es deshacerse de las tarjetas de crédito corporativas físicas y reemplazarlas con tarjetas comerciales virtuales que se pueden agregar a billeteras digitales. Piense en ello como un teléfono desechable para su billetera digital.

Según Chad Wallace, director global de Soluciones Comerciales de Mastercard, este proceso se ha estado gestando durante una década. Wallace, que anteriormente trabajó en Goldman Sachs como director de banca transaccional digital, ahora dirige el negocio de pagos corporativos de Mastercard. Forbes se reunió con él para una demostración de la aplicación en el centro tecnológico de la empresa en la Quinta Avenida de Manhattan:

“La primera tarjeta virtual se creó en el ámbito del consumo y hace unos diez años empezamos a ser pioneros en esa tecnología”, explicó Wallace. “Empezamos a utilizarla en el ámbito de las cuentas por pagar. En lugar de enviar un cheque o dinero en efectivo para pagar una factura, generamos un número de tarjeta de crédito de 16 dígitos que se utiliza para esa transacción específica. En ese escenario, las empresas pueden pagar fácilmente a los proveedores. Es menos papeleo, es un pago instantáneo más rápido y seguro. Mientras tanto, existe toda una digitalización de la forma en que la gente paga. Todos los días camino por la ciudad de Nueva York y pago con un toque. ¿Por qué no debería poder hacer lo mismo si viajo por negocios?”.

Mastercard ha estado vendiendo tecnología de pagos móviles durante casi una década a otras instituciones financieras que usan su API (interfaz de programación de aplicaciones) como marca blanca y la utilizan para empaquetar productos de pago. Mastercard se negó a informar qué bancos utilizan su software de tarjeta virtual, pero para tener una idea de la escala, es notable que la empresa no solo esté vendiendo tarjetas virtuales. Mastercard está operando la plataforma de pagos más grande del mundo Consultoría de negocioscon más de 3.000 consultores en el campo.

Hoy en día, más instituciones financieras que nunca ofrecen tarjetas virtuales, incluidas Tarjeta virtual de JPMorgan Chase, Pago comercial con Visa, Tarjeta de Agencia de Viajes de Citi y Tarjetas virtuales American ExpressCasi universalmente, estas empresas ven las tarjetas virtuales en los monederos móviles como “la próxima frontera” para los pagos empresariales. Independientemente del caso de uso (los viajes de negocios son solo uno), el desafío para estos proveedores es lograr que la adopción B2B alcance la adopción del consumidor, que ya es generalizada.

Según los últimos datos Investigación de StatistaSe prevé que los pagos móviles con billeteras digitales a través de Apple Pay, PayPal o Alipay sean “el método de pago de más rápido crecimiento en todo el mundo”.

“Si observamos la evolución de las billeteras digitales para consumidores en Asia, vemos que se está produciendo una adopción masiva en diferentes regiones y creo que es hacia donde se dirige el futuro”, agregó Wallace. “Como empleado, debes tener una experiencia de nivel de consumidor. Y las cosas que tienes en tu vida de consumidor realmente deberían impulsar la forma en que también se debe gestionar tu vida empresarial. Ahora, el gran impulso es: ¿cómo creamos esa experiencia de nivel de consumidor en B2B?”

Las tarjetas virtuales móviles ya se están utilizando en el ecosistema, tal vez más de lo que la mayoría de la gente cree. Y al ser “agnóstico bancario”, Mastercard está acelerando el ritmo de adopción. Así es como funciona: las instituciones financieras participantes inscribirán a sus clientes corporativos en el programa. Los usuarios que reciban una tarjeta virtual emitida por esa institución financiera recibirán una invitación para registrarse y descargar la aplicación. Esta aplicación se puede utilizar en cualquier lugar donde se acepten pagos sin contacto de Mastercard.

HSBC Australia y Westpac, una empresa australiana de servicios financieros, son las primeras instituciones financieras en ofrecer a los clientes la funcionalidad de billetera móvil a través de la aplicación In Control Pay de Mastercard. Después de todo, Australia está más cerca que la mayoría de las naciones desarrolladas de convertirse en una sociedad sin efectivo. Además, ambas Confirmación y Extenderque emiten tarjetas virtuales móviles y se especializan en la gestión de viajes corporativos, aprovechan el software API de Mastercard.

¿Qué es una tarjeta virtual? | Una breve explicación

Las tarjetas virtuales son números de tarjeta temporales generados aleatoriamente y vinculados a una cuenta de financiación que tiene una línea de crédito establecida. Por lo general, se utilizan para una transacción específica o durante un período de tiempo específico. A menudo se integran en sistemas de contabilidad y gestión de gastos para agilizar los procesos administrativos, incluida la conciliación automatizada. Aunque no hay una tarjeta física, las tarjetas virtuales funcionan de manera similar para las compras: con un número de tarjeta de 16 dígitos, una fecha de vencimiento y un código CVV de tres dígitos. Algunas tarjetas virtuales incluso se pueden agregar a billeteras móviles para la función de pago con solo tocar, al igual que las versiones digitales de las tarjetas de crédito o débito para consumidores.

Las corporaciones utilizan tarjetas virtuales para crear límites de gasto y fechas de vencimiento, definiendo cómo, dónde y cuándo se puede usar una tarjeta virtual móvil. También pueden etiquetar transacciones con tarjetas virtuales con códigos de proyecto específicos, simplificando así la conciliación. Por último, pueden enviar tarjetas virtuales a cualquier persona: empleados, contratistas o incluso pasantes de verano pueden acceder a tarjetas virtuales en sus billeteras digitales sin necesidad de ser titulares principales de tarjetas (es decir, los empleados no necesitan convertirse en titulares de tarjetas Mastercard para usar la aplicación In Control Pay).

La pregunta de seguridad

Las violaciones de datos, los ataques informáticos y los fraudes son demasiado habituales en nuestro mundo digital. Pero los bancos y los principales expertos en ciberseguridad afirman que los números de tarjetas de crédito virtuales pueden ayudar a combatir el fraude, porque la capacidad de generar un número de tarjeta de crédito de un solo uso al realizar compras mantiene protegido el número de tarjeta original. El riesgo en el punto de venta también desaparece. Un vendedor (por ejemplo, un camarero) no puede llevarse su tarjeta y crear su clon. Y si pierde su billetera, no hay ninguna tarjeta de plástico que pueda robar.

Adam Levin, fundador de CyberScout, destaca la importancia de las tarjetas de crédito virtuales como medida de protección contra el robo de identidad. En su libro “Robo de identidad: cómo protegerse en un mundo lleno de estafadores, suplantadores de identidad y ladrones de identidad“ Levin defiende el uso de tarjetas de crédito virtuales como una medida práctica para minimizar el riesgo de fraude. Explica que las tarjetas de crédito virtuales pueden ayudar a proteger la información real de su tarjeta de crédito al generar números de tarjeta únicos y temporales para transacciones en línea, lo que reduce la probabilidad de que los datos reales de su tarjeta queden expuestos en una filtración de datos.

La red La red

Para los empleadores, esto tiene claras ventajas. Para las corporaciones, los beneficios clave incluyen procesos de conciliación simplificados, gestión y control de gastos, visibilidad en tiempo real de las transacciones y una fácil integración en el software de gestión de viajes. Las empresas no solo pueden preestablecer límites de gasto, sino que también pueden restringir los tipos de proveedores que están aprobados para su uso. Si, por ejemplo, los empleados intentan utilizar fondos corporativos para casinos, spas o aviones privados, sus tarjetas pueden ser rechazadas. Lo siento, hermanos tecnológicos, ¡esta noche no!

Por el contrario, la gran ventaja para los viajeros de negocios es que no tienen que preocuparse si su empresa no les reembolsa a tiempo. Sin saldo, no hay cargos por pagos atrasados. Además, estas tarjetas están preprogramadas para cumplir con las políticas de viajes y gastos, lo que les quita la carga de investigar a los proveedores.

La desventaja previsible implícita en todo esto es que si no tienes una tarjeta de crédito física y la actividad de pago está vinculada a tu empleador y no a ti, perderás los puntos de la tarjeta de crédito que antes podían estar a tu disposición (no te preocupes, viajeros frecuentes, tu tráfico aéreo seguirá acumulando millas, pero ¿la compra de un vuelo a través de una tarjeta virtual temporal? Ese beneficio es para el comprador). El otro factor que podría frenar la adopción es la aceptación limitada. No todos los comerciantes aceptan tarjetas de crédito virtuales móviles, especialmente en regiones donde la infraestructura de pago digital está menos desarrollada.

Dicho esto, la tendencia mundial hacia los pagos sin contacto es clara y el hábito ya está arraigado en nuestra memoria. Más de nueve de cada diez consumidores afirman haber utilizado alguna forma de pago digital a lo largo de 2023, según Encuesta de pagos digitales a consumidores de McKinseyY el mercado de viajes corporativos parece especialmente maduro para el cambio, no sólo porque las políticas de viajes y gastos corporativos son extraordinariamente complejas, sino porque las empresas necesitan encontrar formas de simplificar los pagos a proveedores y vendedores a través de las fronteras.

¿Mi predicción? Pasar la tarjeta de crédito física de plástico pronto será como pulsar los botones de un teléfono fijo. Conservar esa tarjeta corporativa será como quedarse con su coche diésel porque le gusta el sonido del “brum, brum”.