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- Un 401(k) es una excelente cuenta de ahorro para la jubilación, pero no debería ser la única que elija.
- Contribuya hasta la aportación de su empleador y luego coloque el dinero en una cuenta Roth y en una cuenta sujeta a impuestos.
- La diversificación fiscal durante la jubilación le protegerá de los cambios en las leyes fiscales y mantendrá el flujo de dinero.
La jubilación es un objetivo financiero importante y hay muchas formas diferentes de alcanzarlo. Un camino común es a través de un 401(k)un plan de jubilación antes de impuestos que ofrecen muchos empleadores. Como planificador financiero, soy un gran admirador de estos planes: fomentan las contribuciones automáticas y, a veces, vienen con una contrapartida del empleador. Pero también creo que no deberías poner todos tus ahorros en una sola canasta.
Tal vez hayas oído hablar del poder de diversificación Cuando se trata de elegir sus inversiones, invertir en demasiado de una misma cosa puede exponerlo a más riesgos y volverlo susceptible a los cambios del mercado. ¿Pero sabías que también debes diversificar? dónde tu inviertes? Cuando se trata de ahorros para la jubilación, creo que la diversificación fiscal es tan importante como la diversificación de la cartera.
Los impuestos afectan la cantidad de dinero que puedes conservar jubilacióny la diversificación fiscal es una estrategia para ayudar a que su dinero dure. Sus cuentas de jubilación contienen fondos con impuestos diferidos, sujetos a impuestos o libres de impuestos. Crear una estrategia que tenga en cuenta los distintos tratamientos fiscales de sus cuentas puede ayudarle a ahorrar dinero y brindarle más flexibilidad en la forma de acceder a sus ahorros.
Elija cuentas de jubilación antes y después de impuestos
Los planes de jubilación se componen de contribuciones antes o después de impuestos (o una combinación de ambas). Las contribuciones antes de impuestos, que normalmente se encuentran en su plan 401(k) estándar, reducen sus impuestos sobre la renta durante los años previos a la jubilación, mientras que las contribuciones después de impuestos, que normalmente se encuentran en Cuenta IRA Roth y las cuentas Roth 401(k), le ayudan a reducir su carga fiscal durante la jubilación. También puede ahorrar para la jubilación en cuentas de inversión tradicionales, que a menudo son contribuciones después de impuestos.
Las contribuciones antes de impuestos le permiten retrasar el pago de impuestos sobre las contribuciones y las ganancias. Por ejemplo, si contribuye al 401(k) de su empresa, cualquier dinero que agregue y cualquier crecimiento en sus inversiones no estará sujeto a impuestos siempre que el dinero permanezca en su cuenta. Cuando se jubile, pagará impuestos, pero existe la posibilidad de que se le apliquen impuestos a una tasa más baja porque su ingreso imponible y su categoría impositiva son más bajos que en sus años de trabajo.
Las contribuciones después de impuestos proporcionan ingresos libres de impuestos en sus años dorados y pueden reducir su carga fiscal general durante la jubilación.
Los beneficios de la diversificación fiscal en la jubilación
Invertir en cuentas de jubilación antes y después de impuestos le ofrece lo mejor de ambos mundos. Equilibrar estos dos flujos impositivos diferentes ofrece más flexibilidad y sostenibilidad para sus ahorros y hace que sus cuentas sean más resistentes frente a futuros cambios en las leyes tributarias.
Tener diversificación fiscal ayuda a proporcionar cierto orden sobre cómo debe realizar retiros durante la jubilación, lo que le ayuda a estructurar sus retiros para maximizar sus ingresos después de impuestos. Por lo general, una vez que alcance la edad de jubilación, comenzará a recibir las distribuciones mínimas requeridas de sus cuentas. Para obtener el mayor beneficio, tomará distribuciones de cuentas con impuestos diferidos y luego distribuciones de cuentas libres de impuestos. Por supuesto, es importante consultar a su personal asesor financiero o profesional de impuestos para obtener un plan específico de minimización de impuestos.
Las 3 cuentas que debes considerar
Entonces, ¿dónde debería invertir? Recomiendo una combinación de algunas cuentas diferentes.
Mi regla general es invertir primero en su 401(k), si su empresa ofrece uno. Asegúrese de contribuir al menos hasta el máximo anual de su empleador; de lo contrario, simplemente estará dejando dinero sobre la mesa. Si tiene fondos adicionales disponibles, considere invertir a continuación en una cuenta después de impuestos como una Roth IRA o una Roth 401(k). Tenga en cuenta que existe un requisito de elegibilidad de ingresos para las cuentas IRA Roth. Por último, considere un impuesto cuenta de corretaje para el resto de sus ahorros.
¿Qué hace que esta estrategia sea ganadora? Todos los retiros de sus cuentas de jubilación antes de impuestos se gravan como ingresos ordinarios. Por el contrario, todos los retiros de sus cuentas sujetas a impuestos (de la venta de acciones o fondos mutuos) pueden estar sujetos a impuestos a tasas de ganancias de capital, dependiendo de sus ingresos y de cuánto tiempo mantuvo la inversión. Cualquier retiro de sus cuentas de jubilación después de impuestos está completamente libre de impuestos. En otras palabras, al igual que los beneficios de la diversificación de cartera, la diversificación fiscal reduce el riesgo general de cambios en las leyes fiscales u otros cambios de políticas.
El objetivo de la jubilación es disfrutar después de años de trabajo. Lo último que desea es tener que lidiar con impuestos o encontrarse con menos de lo que pensaba que tendría después de que el Tío Sam se lleve su parte. La diversificación fiscal ayudará a reducir este riesgo (y preocupación) para su futuro.
Este artículo se publicó originalmente en abril de 2022.
