Fuera de la vista, fuera de la mente. Este mantra se aplica a más de unos pocos aspectos de la vida. Pero cumple con la magia de la capitalización en los Planes Nacionales de Pensiones. El plan ha sido uno de los favoritos de la India para invertir en la jubilación.
Se sabe que esta inversión parcialmente gravada es una inversión casi invisible que la mayoría de la gente olvida. Especialmente, si se establece un SIP, esta inversión no es visible en la cartera de inversiones y los inversores permanecen invertidos hasta que llegan a la jubilación.
“Una ventaja única del NPS es que no se ve esta inversión. Uno no la ve, por lo que no se preocupan por el tamaño de la cartera o los rendimientos. Uno no va a verificar esto y comienza a ocurrir la capitalización”, dijo Gajendra. Kothari, director ejecutivo de Etica Wealth.
Comprender las opciones
Hay dos tipos de opciones de inversión que tienen los inversores según el NPS. El nivel 1 es principalmente una inversión para la jubilación que conlleva beneficios fiscales. Y el nivel 2 funciona como una cuenta de inversión con una asignación que se puede distribuir entre cuatro clases de activos. Las cuatro clases de activos son acciones, bonos corporativos, valores gubernamentales y otros activos alternativos.
Las inversiones que uno realiza en esta cuenta no tienen un límite, pero es importante recordar que los retiros del nivel 2 están sujetos a impuestos. El monto se agregará a los ingresos del inversionista y luego se gravará al tipo fijo.
“Si lo que se aplicara aquí fuera el impuesto sobre las ganancias de capital, entonces mucha gente habría dejado los fondos mutuos e invertido aquí”, dijo Kothari.
La única ventaja de las inversiones de nivel 2 es la posibilidad de cambiar entre clases de activos. Hasta la retirada, los inversores pueden reequilibrar su cartera.
Mantenimiento y ventajas
Existe un límite inferior de 1000 rupias por año en una cuenta NPS. Si no se han realizado depósitos, se aplicarán sanciones. También existe la opción SIP que se puede configurar para el NPS, para evitar que se desactive la cuenta.
“No había una exención separada para las NPS como vehículo. El gobierno, en un intento por popularizarlas, tiene 50.000 rupias adicionales”, dijo Kothari.
El papel del empleador
Hay una cosa que la mayoría de las personas y los empleadores tal vez no sepan. Según la Sección 80 CCD2, hasta el 10% del salario puede ir al NPS, junto con las contribuciones del empleador, según Kothari. El empleador puede invertir hasta 7,5 rupias lakh por año en el NPS.
“Esta cantidad se invierte obligatoriamente todos los meses. Como no se ve, no se toca. Esto supone una gran ventaja durante la jubilación. También hay una ventaja fiscal del 30% para los tramos impositivos más altos”, dijo. dicho. Es crucial que se presione al empleador para que también invierta en el NPS.
Opciones de gestión de cartera
La gestión activa es para quienes saben dónde quieren invertir. Aquí, el inversor puede construir su cartera con hasta un 75% en acciones y hasta un 100% en bonos corporativos y valores gubernamentales y no más del 5% en activos alternativos.
Esto es hasta los 50 años. Es necesario elegir y reequilibrar la cartera de acuerdo con la disminución de la asignación permitida. La asignación y los administradores de fondos se pueden cambiar dos veces al año en el sitio web de NPS.
“Hay ocho administradores de fondos con un historial decente y se pueden ver estos registros en línea”, dijo Kothari.
La segunda opción es la elección automática, donde se puede elegir una opción dependiendo de la tolerancia al riesgo del inversor.
Lifecycle 75 o LC75 es para el inversor de acciones agresivo, con una inversión del 75% del fondo en acciones.
LC50 es para inversores de capital moderados. Esta opción invierte la mitad de los fondos en acciones y el resto en otras clases de activos.
LC25 es para un inversor conservador con una asignación mínima del 25% a acciones. Los detalles del funcionamiento de estas opciones automáticas están disponibles en el sitio web.
Opciones de retiro
Si hay emergencias, hay algunos casos descritos por el gobierno en los que se permite retirarse con una exención de impuestos.
“Entre los 60 y 70 años, uno puede liberar el 60% del corpus. El 40% debe destinarse a la compra de anualidades que se entregan como pensión. Esta pensión mensual está sujeta a impuestos”, dijo.
Si uno necesita dinero mensualmente después de la jubilación, existen ciertas estrategias que puede adoptar.
“Así que el 60% del corpus se puede retirar de aquí e invertir en fondos mutuos. Luego se puede establecer un plan de retiro sistemático. Esta es una opción mucho mejor desde el punto de vista fiscal porque la anualidad está sujeta a impuestos”, dijo Kothari.
Fuera de la vista, fuera de la mente
La lógica única detrás del NPS, ser una inversión oculta que potencialmente ofrece mejores rendimientos, es simple.
“En los fondos mutuos, hay liquidez y la ves día tras día. Tiendes a entrar en pánico y tomar medidas. Para NPS, simplemente lo dejas ahí”, dijo.
Los rendimientos de todos los fondos bajo el NPS han superado el 20% CAGR. A largo plazo, hemos visto que los bonos corporativos y los títulos públicos han dado rendimientos que rondan el 8,5%.
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