La solución más valiosa es la que está ahí cuando la necesitas.
Y los millones de pequeñas y medianas empresas (PYMES) de Estados Unidos comparten en su mayoría un problema común: el acceso al capital.
karen Webster se sentó con Lucas Voilesdirector general de Tubo, y Thomas Welchsocio en Capital del parque de la victoriapara observar más de cerca cómo las ofertas integradas de capital como servicio están alterando el status quo de las PYMES al permitir un acceso más fluido al capital para empresas tradicionalmente ignoradas y desatendidas por las opciones de financiación tradicionales, utilizando datos de transacciones e inteligencia artificial (IA). ) y aprendizaje automático para predecir riesgo, y crear ofertas de financiación.
“El principal problema para las pequeñas empresas es el acceso al capital”, dijo Voiles.
Explicó que al incorporar soluciones financieras en los sistemas de punto de venta (POS) y las plataformas de software en las que confían los dueños de negocios para ejecutar sus operaciones diarias, las FinTech como Pipe pueden conectar a las pequeñas empresas con capital innovador y productos de préstamos que de otro modo habrían seguía siendo inalcanzable.
Eso es porque abrazar un Verticalmente integradoEste enfoque basado en datos permite una mejor evaluación de riesgos y servicios, y aparece exactamente donde el usuario final más lo necesita: en su software empresarial y sistemas POS.
Las soluciones de capital de trabajo se pueden adaptar a circunstancias comerciales específicas mediante la captura de datos transaccionales anónimos del día a día que reflejan la verdadera capacidad de una empresa para devolver los fondos prestados, agregó Voiles.
El martes (11 de junio), Victory Park Capital, que tiene una amplia experiencia en crédito privado, anunció que estaba ampliando la solución de capital como servicio de Pipe. a Línea de crédito de $100 millones que incluye el potencial de ampliar hasta $200 millones en el futuro.
“Es algo poderoso para alguien que nunca ha tenido acceso a capital, pero que tiene una pequeña empresa increíble. … Puede ser un enorme multiplicador”, dijo Voiles, señalando que el 85% de las pequeñas empresas utilizan capital externo para invertir y crecer..
El futuro de la financiación de las pequeñas empresas
El acceso insuficiente al crédito representa un desafío clave para las PYMES y les impide volver a invertir en sus propio operaciones para competir con competidores más grandes.
Como explicó Welch, a pesar de las expectativas, los bancos tradicionales luchan por respaldar a las pequeñas empresas debido a criterios crediticios rígidos y modelos de riesgo que no logran adaptarse a la naturaleza fluida de los ingresos de las pequeñas empresas. Al mismo tiempo, las PYMES enfrentan fricciones en la solicitud de crédito cuando se les pide que reúnan los antecedentes comerciales necesarios y presenten garantías personales para obtener una línea de crédito modesta.
“Los dueños de negocios ya no van al banco para cobrar un cheque o sacar dinero en efectivo”, dijo Voiles, señalando que muchos equipos de tarjetas de crédito para pequeñas empresas sólo pueden ofrecer tarjetas a empresas que han estado operando durante al menos tres años y vienen con una garantía personal. “Es una suscripción basada en FICO”.
“Esto lleva al sistema bancario al software donde las empresas pasan su tiempo”, añadió.
Explicó que los usuarios finales de pequeñas empresas “entran en el software, gestionan sus citas, manejan lo que está sucediendo y, de repente, aparece una oferta de Pipe aprobada previamente o de marca blanca en una marca que ya es confiable”.
Incorporación de la banca al software empresarial
Pipe dice que es La ventaja competitiva se deriva del uso de datos en tiempo real para predecir el desempeño empresarial y gestionar el riesgo.
Voiles, quien antes de fundar Pipe fue gerente general de Square Banking, enfatizó la superioridad de los datos de transacciones sobre las métricas tradicionales, señalando que plataformas como la de Square podrían predecir tendencias económicas basadas en patrones transaccionales.
“Estamos analizando seis meses de datos perfectos sobre cada tarjeta de crédito que ingresa a una cafetería, por ejemplo, y tenemos modelos simples de aprendizaje automático en comparación con algunos complicados que pueden predecir con mucha precisión cuáles serán los próximos 12 meses. ”, explicó Voiles. “Entonces avanzas contra eso flujo de fondos fluya y reciba el pago primero en la fila desde el mismo flujo de efectivo “.
Destacó a las pequeñas empresas consistentes y basadas en servicios como comerciantes donde incorporar capital en el software empresarial cotidiano puede ayudar a estimular el crecimiento.
En cuanto a Pipe, el producto estrella de la empresa es de pago y Pipe gestiona el crecimiento teniendo en cuenta su propio coste de capital. Violes dijo que la compañía gestiona los riesgos proporcionando únicamente soluciones integradas donde Pipe comprende la dinámica del negocio lo suficientemente bien como para servir al mercado de manera más efectiva, y donde las empresas estarán en mejores condiciones de utilizar las herramientas y capturar el crecimiento.
“Cuando tienes una cartera de 10.000 o 50.000 Para las PYMES, habrá áreas en las que se produzcan eventos idiosincrásicos, algo le sucedió a ese negocio o hubo una inundación, pero desde una perspectiva de cartera, estás financiando los ingresos y estás avanzando contra esos ingresos de una sola fuente. Es muy estrecho”, añadió.
La oportunidad de los préstamos integrados
Mientras que otras plataformas para PYMES con una orientación más horizontal ofrecen servicios financieros integrados, Voiles dijo que el modelo de Pipe se centra, al menos por ahora, en ganar las batallas más profundas y estrechas dentro de verticales específicas para PYMES. Haciéndose eco de ese sentimiento, Welch enfatizó que la estrategia de avance para la solución de Pipe se trata menos de “préstamos a plazos” y más de “poseer un mercado final específico” y adaptar la tecnología a puntos débiles específicos.
Aún así, cuando se trata de cumplimiento, tanto Welch como Voiles enfatizaron la necesidad de “ser un maldito experto”.
“La vida es también En resumen, no cumplir con el cumplimiento de la manera correcta”, dijo Voiles, calificándolo de “ventaja competitiva”.
“Si su modelo de negocio funciona, y si está agregando valor a las pequeñas empresas subyacentes, y si tiene la manera de escalar… si todo eso tiene sentido, sería una tontería tratar de superar los límites en el lado del cumplimiento, ”, añadió.
Tampoco es el final. Voiles dijo que Pipe está desarrollando un conjunto más amplio de servicios financieros, incluida una tarjeta de crédito comercial de 30 días, así como funciones de gestión de gastos y pago de facturas.
“Lo que se puede hacer es ofrecer funciones secundarias en las que el capital se convierta en una manta de seguridad para las empresas que se encuentra dentro del software que utilizan todos los días”, explicó.
