Nueva York
CNN
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En los últimos dos años, la Reserva Federal elevó agresivamente su tasa de interés clave a un máximo de 23 años para combatir la inflación. Ahora que la inflación ha se desaceleró sustancialmente y se espera que se enfríe aún más, se espera que el banco central se embarque en una campaña de reducción de tasas durante los próximos dos años, comenzando tan pronto como en septiembre.
Si es así, las tasas deberían disminuir en una amplia gama de productos financieros para los estadounidenses, desde tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios hasta cuentas bancarias y certificados de depósito, entre otros.
Dada la cantidad de formas en que las tasas más bajas pueden afectar sus finanzas, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al momento de decidir qué medidas tomar en respuesta.
El momento y la magnitud importan
La perspectiva de menores costos de endeudamiento será una buena noticia para quienes buscan préstamos o para quienes intentan reducir sus cargas de deuda existentes. Pero, siendo realistas, cuánto ahorrará cuando la Reserva Federal baje las tasas dependerá de la rapidez con la que lo haga y de cuánto lo haga cada vez. La respuesta para el corto plazo es, muy probablemente, “no tanto”.
“Las tasas de interés subieron en ascensor, pero bajarán por escaleras”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
Con esto quiere decir: “Las tasas no van a caer lo suficientemente rápido como para sacarte de una mala situación (este año)”, dijo McBride. “Y para los ahorristas, (las caídas iniciales) no eliminarán sus ganancias por intereses. Los ahorristas seguirán estando muy por delante en el juego”.
Esto se debe a que uno o incluso dos recortes de un cuarto de punto porcentual este año no reducirán significativamente muchos de sus costos de intereses. Pero varios recortes durante el próximo año o dos podrían marcar una diferencia notable, y puede que valga la pena esperar hasta entonces para tomar algunas medidas.
“No te apresures a hacer estas cosas”, dijo Chris Diodato, planificador financiero certificado que cobra honorarios y fundador de WELLth Financial Planning.
A continuación, presentamos un desglose de cómo las tasas más bajas pueden afectar áreas clave de su vida financiera, junto con consejos de Diodato y McBride sobre qué hacer al respecto.
Obtener una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que la mayoría de las personas toman en su vida. Las tasas hipotecarias se ven influenciadas por una serie de factores económicos, y las decisiones de la Reserva Federal son uno de ellos. Dado que los montos de los préstamos son sustanciales, este es un área en la que incluso pequeños recortes en las tasas de interés podrían marcar una diferencia significativa en lo que pagará un comprador de vivienda.
Para quienes compren una casa este año, pueden verse tentados a comprar puntos para reducir la tasa de su hipoteca. Antes de hacerlo, Diodato aconsejó que calculen algunos números para asegurarse de que realmente les permitirá ahorrar dinero si creen que podrían verse tentados a refinanciar en un año o dos si las tasas caen aún más. Esto se debe a que pagarán miles de dólares para reducir la tasa de su hipoteca ahora y luego miles más en tarifas para refinanciar.
Comprar un cuarto de punto podría costarle el 1% de su préstamo o el 4% por un punto completo, dijo. Para refinanciar, los costos podrían ser más altos: generalmente oscilan entre el 2% y el 6% de su préstamo, según Lending Tree.
Dado que las tasas hipotecarias han caído al menos un 1,25% en cada ciclo de reducción de tasas desde 1971, y a menudo más del 2% o 3%, Diodato lo ve de esta manera: “Comprar una tasa a la baja un cuarto de punto porcentual, o incluso un punto porcentual completo, no impediría que la mayoría de las personas quisieran refinanciar en algún momento durante el próximo ciclo de reducción de tasas. Por lo tanto, mi razonamiento no es cargar a la gente con el pago de puntos y luego los costos de una refinanciación”.
En cuanto a la contratación de una línea de crédito con garantía hipotecaria, tenga en cuenta que ya no es dinero barato: el tipo de interés medio actual para las líneas de crédito con garantía hipotecaria es de aproximadamente el 9% al 11%. Un par de recortes de un cuarto de punto porcentual de la Fed no harán que sea significativamente más barato, dijo McBride. “Los estadounidenses tienen más capital que nunca, pero hay que ser prudente a la hora de aprovecharlo, dado lo mucho que cuesta pedir prestado con garantía hipotecaria. El hecho de tener capital no lo convierte en dinero gratis”.
Por supuesto, si solo está contratando una línea de crédito con garantía hipotecaria para que funcione como un salvavidas de emergencia y nunca la utiliza, la tasa puede ser una preocupación menor. Pero aún así puede costarle dinero en concepto de costos de cierre, cualquier requisito de que retire una cantidad mínima al momento del cierre o cualquier otro cargo adicional por tener la línea, como una tarifa anual o una tarifa por inactividad, señaló McBride.
Y si ya debe dinero en una línea de crédito con garantía hipotecaria, sugirió, “pague la deuda rápidamente. Es una deuda de alto costo que no se abaratará pronto”.
Otra forma de deuda que siempre tiene un alto costo es el saldo impago de su tarjeta de crédito.sUnos pocos recortes de tasas no harán mella en la tasa promedio récord actual del 20,7%. Incluso si los recortes de tasas finalmente hacen bajar el promedio al nivel en que estaba a principios de 2022 (16,3%), seguirá siendo un préstamo costoso.
Por eso, si tienes deudas con tarjetas de crédito, el consejo es el mismo de siempre: si calificas, inscríbete en una tarjeta de transferencia de saldo con tasa cero que te permita disfrutar de al menos entre 12 y 18 meses sin intereses para que puedas pagar de manera significativa el capital que debes.
Si eso resulta difícil de conseguir, vea si puede transferir su saldo a una tarjeta de crédito de una cooperativa de crédito o un banco local que ofrezca tasas más bajas que los bancos más grandes. “Normalmente tienen menos beneficios, pero sus tasas pueden ser la mitad de altas”, dijo Dodiato.
Si desea financiar la compra de un automóvil nuevo, un entorno de reducción de tasas puede no ser tan beneficioso como cree. McBride señala que cada reducción de un cuarto de punto porcentual reduce en 4 dólares mensuales un préstamo típico para un automóvil de 35.000 dólares. Por lo tanto, una reducción de un punto porcentual completo equivale a sólo 16 dólares al mes, o menos de 200 dólares al año.
“Tu verdadera palanca para ahorrar es el precio del auto que elijas, cuánto financie y tu calificación crediticia”, dijo.
En cuanto al arrendamiento de un automóvil, señaló McBride, el efecto de un recorte de tasas de la Reserva Federal puede ser igualmente pequeño en el llamado “factor monetario” que pagará por el arrendamiento, y debido a que muchas variables determinan cuál será ese factor, será difícil calcular el impacto de tasas de interés más bajas.
El año pasado fue muy bueno para quienes depositaron su efectivo en cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea, muchas de las cuales pagaban intereses superiores al 5%. Lo mismo sucedió con quienes pudieron bloquear su efectivo durante ciertos períodos de tiempo en certificados de depósito o bonos del Tesoro, muchos de los cuales también pagaban intereses superiores al 5%.
Si bien esas tasas comenzarán a bajar cuando la Reserva Federal comience a recortar las tasas, es poco probable que las caídas sean enormes al principio, lo que significa que usted todavía podrá ganar más con sus ahorros que la tasa de inflación por un tiempo, predice McBride.
Pero puede que ya no tenga sentido dejar tanto dinero en efectivo en este tipo de instrumentos en el futuro. “Advierto a la gente que no caiga en la trampa del efectivo. Mucha gente, acostumbrada a estas buenas tasas de ahorro, estaba desviando dinero de las acciones y los bonos a largo plazo”, dijo Diodato, quien predice que los rendimientos de los ahorros caerán eventualmente al 3% en los próximos dos años.
Su consejo: no conserve en efectivo o equivalentes de efectivo más de seis meses o un año de gastos de subsistencia. “Si tiene más de eso, estará afectando su patrimonio neto futuro”, dijo.
Dicho esto, McBride sugirió que si estás a cinco años de jubilarte, es posible que quieras fijar algunas tasas altas que todavía se ofrecen hoy para hacer crecer el efectivo que necesitarás para cubrir los gastos de vida en los primeros años después de dejar de trabajar. Tener ese efectivo a mano significa que no te verás obligado a retirar de tu cartera a largo plazo en caso de que haya un gran Caída del mercado al comienzo de su jubilación.
Por ejemplo, muchos CD con duraciones de dos, tres, cuatro o cinco años actualmente pagan entre 4,85% y 5% en Schwab.com. Si opta por un CD con un plazo más largo, trate de encontrar uno que no sea “canjeable”. Un CD canjeable es aquel que el emisor puede decidir liquidar antes de su fecha de vencimiento, lo que podría suceder si las tasas caen considerablemente durante los próximos años.
“La función de llamada es una especie de ‘si sale cara yo gano, si sale cruz tú pierdes’ para el banco emisor”, dijo McBride.
