- Nuestras familias no pagaron la universidad de mi marido y la mía.
- Tenemos cinco hijos, de entre 13 y 4 años, y sabemos que no podemos pagar la universidad en su totalidad.
- En lugar de optar por planes 529, optamos por cuentas de custodia UTMA; He aquí por qué.
Cuando mi esposo y yo éramos pequeños, nuestras familias nos dijeron desde el principio que no nos pagaría para ir a la universidad.
Lo entendimos completamente. Ninguno de nosotros tiene antecedentes ricos. Nuestros padres se casaron jóvenes y ninguno de ellos completó sus estudios.
Con padres cerca de la jubilaciónun ingreso de trabajo por cuenta propia muy variable y cinco hijos propios, nuestros recuerdos de cómo trabajamos en la escuela no están demasiado atenuados. Esos títulos se obtuvieron con mucho esfuerzo y, si bien nuestras familias nos apoyaron lo mejor que pudieron, la parte del dinero quedó en nuestra mayor parte en nuestras manos.
Con ingresos de clase media, no nos hacemos ilusiones de que seremos capaz de pagar la educación de todos rotundamente, pero nuestro deseo es ayudar a nuestros niños, de 4, 6, 8, 10 y 13 años, a prepararse para el éxito.
Cuando la mayoría de las familias piensan en Ahorros en educación, imaginan un plan 529.. En cambio, elegimos cuentas de custodia bajo la Ley Uniforme de Transferencia a Menores, o UTMA, para nuestros hijos.
Un plan de ahorro 529 le permite ahorrar dinero para un beneficiario, su hijo, y utilizarlo para pagar los gastos de educación. Puedes pagar la matrícula, pero también el alojamiento y los libros. Algunos padres lo utilizan para pagar la escuela privada antes de que sus hijos vayan a la universidad.
Una cuenta de custodia UTMA es administrado por los padres hasta que el niño tiene 18 o 21 años, momento en el que obtienen el control total del dinero. Pueden usarlo para pagar la universidad o hacer grandes inversiones, como comprar un automóvil. Las cuentas pueden contener dinero, bienes raíces, obras de arte e incluso patentes.
He aquí por qué decidimos que las cuentas UTMA eran las mejores para nuestra situación familiar.
En una cuenta de custodia UTMA, el dinero pertenece al niño
Es importante que los padres comprendan que los fondos en una cuenta UTMA se consideran legalmente propiedad del niño, dijo Andy Esser, asesor financiero de la firma de inversiones Edward Jones.
En el lado positivo, este estatus “podría proporcionar cierta protección frente a los acreedores de la matriz”, dijo Esser a Business Insider. Esto no descarta los planes 529, que pueden establecerse con un padre o un hijo como propietario legal; Además, algunos estados ofrecen protección a los acreedores para los fondos 529.
Si bien es posible que esperes saltarse la sucesión de bienes con una cuenta UTMA, Esser señala que eso tampoco es del todo cierto. Si el custodio fallece, se debe nombrar uno nuevo y, si el menor muere, la cuenta normalmente pasa a formar parte del patrimonio del menor.
Las cuentas UTMA son flexibles
Si bien los planes 529 deben usarse para gastos relacionados con la educación, las opciones para los UTMA son mucho más amplias. La estipulación principal es que los custodios no pueden gastar dinero en sí mismos; el dinero debe gastarse en algo que beneficie directamente al niño.
Los beneficios pueden incluir costos de apoyo necesarios, como atención médica, o pueden ser artículos costosos. Con las UTMA, nuestros hijos podrían comprar sus primeros automóviles, estudiar en el extranjero, realizar el pago inicial de sus primeros apartamentos o incluso casarse.
Dicho esto, cualquier inversión que realicen las cuentas UTMA y que genere ingresos significa que los ingresos superiores a $ 1,300 están sujetos a impuestos, y el niño o tutor será responsable de pagarlos.
Las cuentas UTMA encajan mejor con nuestra filosofía de crianza
No somos ahorradores agresivos y, habiendo vivido una caída del mercado, tampoco nos gusta tener demasiado dinero inmovilizado en inversiones tradicionales.
Sugerencias recientes de que los estadounidenses el mercado de valores está burbujeando peligrosamente de nuevo no han aliviado nuestras preocupaciones. Quería algo razonablemente seguro que pudiera crecer con el tiempo y usarse en muchas aplicaciones diferentes, sin tener dudas sobre a qué persona estaba destinado cada fondo.
No somos muy prácticos con nuestras cuentas de custodia y nunca planeamos mantener grandes cantidades de dinero en ellas. Están destinados a complementar las necesidades de nuestros hijos en el futuro, no a eliminar su responsabilidad de estudiar, trabajar y generar sus propios ahorros. Si algún día nos encontramos mejor financieramente que ahora, es más probable que ayudemos a nuestros hijos a invertir en algo tangible, como un vehículo o ayudar a iniciar un negocio.
Se pueden satisfacer necesidades especiales.
Uno de mis hijos tiene dislexia y no le gusta la escuela tradicional. La flexibilidad de una cuenta UTMA significa que podemos incluir a todos nuestros hijos por igual sin la expectativa de que todos elijan ir a la universidad.
Dicho esto, las UTMA tienen un impacto mayor que la 529 en la elegibilidad para recibir ayuda financiera universitaria.
Las cuentas UTMA son asequibles
Después de que nació nuestro hijo menor, estaba decidido a iniciar algún tipo de ahorro para todos nuestros hijos, por pequeños que fueran. En un trimestre difícil, cada uno obtendrá el mínimo mensual de $25 y, en temporadas mejores, aportaré todo lo extra que pueda. Si los miembros de la familia extendida también desean contribuir, nuestras cuentas de corretaje se lo facilitan.
Al igual que los planes 529, las contribuciones a las cuentas UTMA son después de impuestos, lo que significa que ya se han pagado los impuestos sobre la renta sobre el dinero depositado. Sin embargo, para hogares de ingresos moderados como el nuestro, donde no hay intención de reservar decenas de miles de dólares por cuenta, una cuenta UTMA es fácil de abrir y económica de mantener.
Sabemos que los planes 529 nos darían un control más directo sobre los gastos de nuestros hijos, pero tarde o temprano tendrán que crecer. Una cuenta UTMA es solo una de las herramientas que esperamos les ayude a lograrlo.
