Las tarjetas de débito se han promocionado durante mucho tiempo como un reemplazo del efectivo.
Pero un sistema complicado de cobros de tarifas opacos ha creado una oportunidad de ingresos multimillonaria para el sector de pagos y ha dejado a muchos consumidores pagando demasiado.
Ya no es el caso de que una tarjeta de débito siempre genere comisiones más bajas para el cliente al realizar una compra que una tarjeta de crédito. Y si esa tarjeta está en una billetera digital, almacenada en un teléfono inteligente, el cargo podría ser diferente.
La cuestión se ha convertido en un punto de conflicto político en medio del aumento Presiones del costo de vidalo que provocó la Banco de la Reserva para presentar su revisión del sistema.
“El sistema de pagos es deliberadamente opaco y complicado porque donde eso existe hay dinero”, dice Brad Kelly, cofundador del Foro de Pagos Independientes, que aboga por reformar el sistema.
“La tarjeta de débito es la más barata (en comparación con las tarjetas de crédito), pero eso no se refleja en el precio que se cobra a los comerciantes o a los consumidores”.
Los defensores de la reforma quieren reducir los 6.900 millones de dólares anuales en comisiones de tarjetas que cobran los bancos australianos, las plataformas de pago y las compañías de tarjetas globales, y reestructurar el sistema para ayudar a las pequeñas empresas y sus clientes.
Los actores del sector de pagos argumentan que el costo de aceptar efectivo es más alto para las empresas que aceptar tarjetas y que se gastan tarifas en infraestructura y servicios necesarios, incluidas redes y prevención de fraude.
¿Cómo llegamos aquí?
Durante varias décadas, las tarjetas de débito se promocionaron como una alternativa prudente a las tarjetas de crédito, que ganaron notoriedad en la década de 1990 por causar problemas a los usuarios en una era de incesantes ofertas de crédito, generalmente no solicitadas.
Las tarjetas de débito tradicionalmente dependían de Eftpos, un sistema de pago doméstico que data de la década de 1980, y para cuyas transacciones era necesario pasar la tarjeta.
Las principales compañías de tarjetas de crédito, Visa y Mastercard, reforzaron su presencia en el mercado de débito mediante asociaciones con los principales bancos de Australia a partir de 2005 y pasaron a convertirse en los actores dominantes al utilizar la tecnología “tap-and-go”.
La mayoría de las tarjetas de débito ahora son de red dual, lo que significa que las transacciones pueden realizarse a través de las redes de las compañías de tarjetas o Eftpos, aunque tienden a fluir a través de los sistemas Visa y Mastercard; un tema que el RBA probablemente analizará.
¿Cómo funcionan las transacciones con tarjeta?
Cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de débito o crédito, al comerciante se le cobra un costo por aceptar el pago, compuesto por varias tarifas que garantizan que todas las partes financieras involucradas en la transacción reciban el pago.
Entre esas partes se incluyen los bancos y las plataformas de pago con las que se ha registrado el comerciante, como Square o Tyro. La institución financiera del titular de la tarjeta y las redes de tarjetas también reciben el pago.
Los grandes minoristas negocian tarifas ultra baratas directamente con las redes de tarjetas y, por lo tanto, a menudo pueden absorber cualquier costo, razón por la cual los compradores no pagan un recargo por tarjeta en los grandes supermercados.
Sin embargo, los costos de transacción para las empresas más pequeñas pueden ser significativos. Según el regulador de la competencia, se les permite trasladar ese costo al cliente mediante un recargo, pero a los comerciantes no se les permite ganar dinero adicional.
A los ojos del consumidor, esto convierte a la pequeña empresa en la que cobra las comisiones, pero el dinero en realidad se distribuye entre los bancos, las plataformas de pago y las compañías de tarjetas.
“No son pequeñas empresas las que estafan a los clientes”, afirma Kelly.
Los grandes minoristas se han beneficiado de “algunas buenas ofertas”, afirma, y luego la industria de pagos “puede simplemente aumentar el precio para las pequeñas empresas a través de los bancos y los proveedores de servicios de pago”.
El costo de una transacción puede variar ampliamente, según el RBA, que supervisa el sector de pagos: desde menos del 0,2% hasta más del 2% del valor de la transacción.
Las transacciones a través de Eftpos son generalmente las más baratas, seguidas por los sistemas de débito Visa y Mastercard.
Las tarjetas de crédito, que son una forma de deuda no garantizada, son las más caras. Los usuarios también obtienen el beneficio de acumular puntos y recompensas y, tradicionalmente, se les cobraba una tarifa de transacción más alta por ese privilegio.
Sin embargo, la diferencia de costos no se refleja necesariamente en el recargo que se le cobra al cliente.
Surgen frustraciones y defectos
Si a la mayoría de los usuarios de tarjetas de débito se les cobraran tasas modestas, la práctica podría haber continuado sin problemas, pero más personas comenzaron a notar que a menudo pagaban comisiones elevadas.
Esto generalmente se debe a los planes de pago “fijos”, “combinados” o “agrupados” que se ofrecen a los comerciantes, lo que significa que a los clientes se les cobra una tarifa fija independientemente de si usan una tarjeta de débito de bajo costo o una tarjeta de crédito exclusiva que genera recompensas.
Como sugiere el nombre, los tipos de tarjetas son mixtos.
“El usuario de Amex que está a tu lado en la fila debería inclinarse hacia ti, tocarte el hombro y agradecerte por subsidiar su próximo viaje a Tailandia”, dice Warwick Ponder, cofundador del Independent Payments Forum.
Dice que esto significa que las generaciones más jóvenes, que son los mayores usuarios de tarjetas de débito, están subsidiando a los usuarios de tarjetas de crédito de alto costo.
Ponder dice que los modelos fijos y combinados pervierten una política promovida por el RBA llamada “enrutamiento de menor costo”, que fue diseñada para procesar pagos a través de la red más barata, generalmente Eftpos.
Se suponía que esto significaría que a los comerciantes, y a su vez a los clientes, se les cobraría la tarifa justa para su tipo de tarjeta, incluida una tarifa más alta para los usuarios de tarjetas de crédito.
En el modelo mixto, el banco o la plataforma de pago como Square pueden cobrar a un vendedor una tarifa de transacción fija, como el 1,6 %. La revisión del RBA examinará si luego envían esas transacciones a través de la red barata Eftpos y se quedan con la diferencia.
Los lobbyistas bancarios argumentan que los comerciantes deberían tener libertad para elegir su opción de pago y dicen que a algunas empresas les gusta la certeza de un paquete con un precio fijo.
Mark McKenzie, director ejecutivo de la Asociación Australasiana de Comercializadores de Petróleo y Conveniencia, dice que las estructuras de tarifas son demasiado complejas, lo que lleva a algunos minoristas a suscribirse inadvertidamente a paquetes que son malos para ellos y sus clientes.
“Es necesario tener un máster en servicios financieros para poder trabajar con estructuras complejas”, afirma McKenzie.
“El objetivo de una pequeña empresa no es quedarse sentada y convertirse en experta en tarifas comerciales”.
¿Deberían prohibirse los recargos?
En una reciente investigación parlamentaria, el director ejecutivo del Banco Nacional de Australia, Andrew Irvine, dijo que había pagado un recargo “escandaloso” del 10% por una taza de café. Esos cargos eran inconsistentes y carecían de transparencia, afirmó.
Algunos miembros del sector bancario apoyan la prohibición de los recargos, en consonancia con lo que ocurre en algunas partes de Europa y algunos estados de Estados Unidos.
Las pequeñas empresas, sin embargo, argumentan que sería una carga injusta que beneficiaría a las compañías más grandes que han negociado acuerdos con tarifas reducidas.
En cambio, los defensores de la reforma piden un “enrutamiento de menor costo” obligatorio y real que beneficie a los comerciantes y clientes en todas las plataformas, incluidas las móviles y en línea.
Según quienes buscan el cambio, se deberían prohibir los paquetes combinados y empaquetados, y es necesario mejorar enormemente la transparencia de las tarifas.
McKenzie dice que es vital que el sistema de pagos se vuelva más transparente.
“Los bancos necesitan obtener una retribución justa por ese servicio, pero los productos deben fabricarse de forma que permitan al comerciante comparar fácilmente los productos de pago”, afirma.
“La falta de transparencia actual en torno a la estructura de estos sistemas significa que no están funcionando como un verdadero mercado”.
